互联网金融模式与创新研究摘要：大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术的兴起正逐渐改变着传统的金融业务。互联网与金融的“联姻”，推动了金融市场的深度变革，催生了互联网时代下的新型金融业态。本文介绍了当前国内较为典型的互联网金融模式，结合互联网创新的条件，指出促进互联网金融创新的策略。关键词：互联网金融金融模式金融创新互联网金融在本质上来说就是金融，是为经济服务的。在大数据和云计算到来的时代，将互联网与金融结合起来，有助于拓宽金融服务的覆盖面、提升金融风险管理的效率，让人们获得更为便利的金融服务。发展互联网金融是大势所趋，分析已经出现的互联网金融模式，结合当前的时代背景，可以看出，有必要采取一定措施促进互联网金融的创新和健康发展。1互联网金融模式互联网金融不是简简单单的互联网技术与金融，而是以互联网技术为重要支撑的具有互联网思想的金融。按互联网金融的业务功能可将其分为四类：支付平台型、融资平台型、理财平台型、服务平台型。1.1支付平台型互联网金融模式在网络支付这一行业中，网上银行和手机银行业务是商业银行较为传统的支付方式。为赶上时代的发展，商业银行还陆续推出了B2B、B2C支付平台和手机钱包等支付产品。而在互联网金融领域，第三方支付俨然成了最耀眼的支付手段。目前，我国大部分的小额支付市场已被第三方支付占据。随着经济的不断发展，一些传统行业的电子商务化程度不断加深，以京东、苏宁、平安等为代表的电商、传统零售以及金融机构也纷纷加入第三方支付领域。再者，随着各种“宝”(例如余额宝)、各种“通”(例如零钱通)的不断涌现，第三方支付正朝着传统金融服务领域进军，成为其后的发展趋势。1.2融资平台型互联网金融模式为满足广大中小企业和个人的一些融资需求，融资平台型的互联网金融企业应运而生。在国内基本有以下三种发展类型。一是众筹融资经营模式。众筹，简单来说，就是小企业或个人通过向公众展示一些项目创意，进而谋求资金援助。众筹融资模式中，项目的发起人享有100%的项目自主权，不涉及股权的转让，通过“团购+预购”来筹集资金。虽然众筹模式在我国兴起的时间较晚，但其犹如星星之火，在短短几年就形成了燎原之势。点名时间、淘梦网、追梦网等众筹平台如雨后春笋般出现在中国大地上，帮助那些有创造力但是缺乏资金的项目发起人筹集资金，实现梦想。目前，众筹融资模式一般以细分市场为盈利模式，例如点名时间的细分市场为创意投资，淘梦网的细分市场为微电影。鉴于细分市场的规模和出资者的回报形式，我国众筹平台的规模受到了一定的限制，盈利能力稍逊于其他互联网金融企业。二是P2P信贷经营模式。P2P信贷(Peer-to-PeerLending)是借助互联网，使借款人和投资人通过平台进行借贷交易的一种融资服务模式。P2P模式进入我国之后，发展迅速，目前已形成了以下四类P2P信贷企业。纯中介线上模式中的网络借贷平台只是充当牵线人，对借款人的资信状况进行考察，对出资人的本金不予保障，借款人和出资人只是借助此平台自主完成交易。类似这类的有拍拍贷、红岭等。复合中介型线上模式中的网络借贷平台不仅承担着借款的利率指定人的角色还承担着借款的担保人或者联合追款人的角色。其中较为典型的有安心贷、人人贷等。线下认证模式中的线下认证部分是针对我国个人征信系统不甚完善而采取的具有中国特色的，为降低借款人违约风险的措施。其中较为典型的有合力贷等。非典型P2P信贷公司模式是我国特有的以线下行为为主，以宜信为典型代表的融资模式。主要就是通过线下主导以债权转移的方式来完成借贷交易。三是平台小额贷款模式。其核心是电商平台数据+小贷，而其核心竞争力为通过自有的电商数据挖掘来建立企业和个人的信用评级。阿里小贷就是该模式的开创者，其通过云计算等技术分析阿里巴巴集团搜集的海量用户行为数据，将其转化为企业和个人的信用评级，实现“P2P小贷+O2O模式”的量化放贷，从而降低执行成本。之后，苏宁、京东等也采取不同的措施踏足小额贷款的领域。1.3理财平台型互联网金融模式通过借鉴欧美等国家的发展模式，该互联网金融模式逐渐发展出两大模式：个人理财服务和理...