我国商业长期护理保险的发展战略探索摘要：我国在2000年已步入老龄化社会，且近年来老龄化程度愈发严重，要想使这些老年人健康地生活，对他们的长期护理是十分必要的，长期护理保险可以为此服务提供经济保障。由于我国目前经济尚处于发展中国家水平，人均收入水平较低，社会保障还很不完善，现阶段应大力鼓励发展商业性长期护理保险，来面对日益严重的老龄化现状。宏观上分析中国长期护理保险市场的现状，找出了阻碍长期护理保险市场发展的根源，并提出解决护理保险市场发展问题的办法：必须与护理行业合作。保险公司应将发展战略着眼于以合作、投资、入股等方式与护理机构合作，进入护理健康市场，做到保险业与护理健康业的完美衔接，实现两个行业的同步发展，并由此带动长期护理保险的发展。关键词：长期护理保险，保险产品，护理行业，合作：F842文献标志码：A：1673-291X（2015）07-0086-03一、问题的提出人口老龄化已成为21世纪全世界共同面临的难题之一。但我国面对老龄化程度的困难却远远超过发达国家。因为科学技术的进步和医疗设备的改善，如今的老年人大多比以往任何时候的寿命都要长。要想使这些老年人健康地生活，对他们的长期护理是十分必要的，相应地，需要的总护理费用也会急剧上升。但一方面，我国总体的经济水平还难以支撑这些费用，我国处在一个“未富先老”的状态。另一方面，计划生育政策的实施使我国大量出现“四二一”式家庭，使得现在的中年人既要照顾老人，又要照顾自己的子女，还要承担高负荷的工作压力，这使得他们无论从经济层面，还是精神层面都显得力不从心。因此，为老年人的长期护理提供保障是一个非常现实的问题，也使得长期护理保险的研究意义重大。同时，发展商业长期护理保险，符合我国现阶段经济的发展需要。第一，我国的总体经济水平尚无法达到发达国家的标准。一来我国人均可支配收入不足，无法负担较高的社会保险费，二来地方财政吃紧，债务压力大，如果由政府主导构建社会护理保险体系，会对我国政府及地方政府造成很大的经济财政压力，影响我国整体经济的发展。第二，我国经济发展存在着较大的城乡、地区差异，建立统一的社会护理保险制度尚不具备其可行性。由于我国经济发展水平极其不均衡，建立统一的社会护理保险体系，会牵扯到社会公平的问题，处理不好的话反过来反而会影响我国整体经济的发展。因此，我国建立统一的社会护理保险制度的时机还远不成熟。而商业护理保险采用非强制的手段，可以根据居民的收入水平自发的调节需求，市场机制可以有效地配置养老护理资源，避免资源浪费，并优化护理服务的供给，实现保险，护理行业的良性循环。二、我国商业长期护理保险市场现状分析目前为止，我国商业保险提供了约5款护理保险主险产品与20余款寿险附加护理保险产品，满足了部分人的照料需要。部分主险的大致信息（如下页表1）：从下页表可大致得出我国的商业护理保险具有如下特点：1.从保险产品保障范围来讲，责任范围大多还仅限于“后遗症护理”。国外的护理保险责任范围还可以包括“治疗型护理”和“临终关怀型护理”，相比来说，国内护理险的外延还比较小，还无法为老年群体提供更为宽泛的保障。2.从保险赔付形式来讲，国内保险产品仅限于给付一定数额的保险金作为护理费，不提供具体的护理服务。商业护理保险是一种具备社会保障功能的保险产品，保险责任应当包括提供护理服务的补偿形式，才使保障内容更加齐全，满足被保险人养老和护理的特殊需求和多方位选择，提高产品的核心竞争力。3.从保费费率来讲，国内产品费率偏高。多数产品每年需支付万余元费用，相比之下，2012年全国人均可支配收入水平仅2万余元出头。在目前的人均收入水平下，大部分人很难负担起目前的长期护理保险年费支出。总体来说，目前我国长期护理保险市场存在着产品同质化的问题。尽管各个保险公司之间的产品不完全相同，但是各个保险公司在产品保险范围、理赔范围等关键要素上的设计差别并不是很大。商业性长期护理保险应该具有的弹性、灵活性、多样性等方面的优势，暂时还未显现出来。三、我国商业长期护理保险的发展战略与战略优势由上文可见，我国商业长期护...