对国内手机银行（WAP）业务的观察与思考随着手机银行应用环境及客户市场的逐渐成熟，目前手机银行成为了各家国内银行竞相发力角逐的新兴热点市场。在市场格局尚未定型之前，主要银行已纷纷行动起来跑马圈地，激烈的竞争态势也已初现端倪。国内手机银行业务发展情况到底如何，银行应如何看待这个市场，如何投入市场竞争并形成自己的特色和优势，笔者对此进行了认真观察和深入思考，提出了国内银行业发展手机银行业务的一些初步思路。一、国内手机银行业务发展历程及阶段国内手机银行业务发展可划分为三个阶段：2000年-2004年是国内手机银行发展的萌芽阶段，出现了短信、STK技术为主的手机银行；05-08年是国内手机银行的探索阶段，出现了JAVA、WAP技术为主的多样化的手机银行，甚至出现了基于蓝莓技术的手机银行；09年起，手机银行进入了加速发展阶段，WAP技术为主的手机银行功能日趋完善，日益成为业务发展的主流，客户数量爆炸式增长，且出现了基于3G网络的WAP手机银行。1国内手机银行业务发轫于2000年。当时，为迎接世界11、短信、STK手机银行：是通过手机发送短信的方式实现各种金融业务的办理；2、JAVA等客户端的手机银行：是通过下载客户端软件实现各种金融业务的办理；3、WAP、3G手机银行：是通过手机浏览器登录银行网站实现各种金融的办理，其中3G手机银行是WAP手机银行的一种形式，是基于3G技术优化的WAP手机银行，较传统WAP手机银行比较具有速度更快捷、色彩更为绚丽、操作流程更为人性化的特点。电信日，以工行为首的几家主要银行几乎同时于2000年5月推出了基于SIM卡的手机银行业务，可为客户提供查询、转账、缴费等常用服务功能。但是由于STK卡方式的手机银行业务需要客户更换手机芯片卡、客户开通业务的流程及手续比较复杂、业务成本高、客户体验不好等原因，该项业务发展情况不佳，最终逐渐退出了市场。2003年-2004年期间，随着短信应用的迅速普及，各家银行先后推出了基于短信的手机银行业务，可为客户提供查询、转账、汇款、捐款、缴费、消费支付等多项服务功能。由于使用简单、成本低廉，短信方式的手机银行业务相对而言更受客户欢迎，逐步取代了STK卡方式的手机银行，成为移动金融服务的主流方式。但总体来看，提供手机银行服务的银行还不多，客户相对于网银而言也不算多，还未成为市场竞争的热点。随着移动通信技术的飞速发展和迅速普及，最近两到三年，国内主要银行又陆续推出了WAP手机银行。据笔者的观察，目前国内已经有10家全国性银行推出了手机银行（WAP）业务，包括工行、建行、中行、交行、浦发、兴业、招行、农行、中信、光大。国内手机银行（WAP）客户规模已经超过1500万户，其中工行客户超过500万户，建行客户达到800多万户，交行、浦发等其余几家银行客户规模相对较小，总计不超过300万。WAP手机银行已经取代短信方式的手机银行业务，成为当前手机银行业务发展的热点和重点。二、国内手机银行业务发展的现状及特点（一）国内手机银行进入高速发展阶段随着交流的日益频繁，人们对于移动金融的需求也日趋强烈，但是由于手机上网费用及使用环境的局限，手机银行与一直处于缓慢发展状态。07年前后，国内通信业竞争加剧，各大通信运营商开始大幅降低手机上网资费，使手机上网环境得到了极大地改善。此时，手机银行经过多年的技术储备及应用，产品已经日益成熟，应用范围也逐渐广泛。部分银行敏锐地察觉到这一市场的变化，投入了大量资源开拓市场，积累多年的移动金融需求迅速得到释放，国内手机银行至此进入高速发展阶段。（二）国内手机银行市场竞争日趋激烈从国内整体竞争态势来看，建行、工行为了巩固优势地位，加大了对手机银行的宣传力度；交行异军突起，投入了大量的资源开展了全国范围的立体宣传；招商、兴业浦发紧随其后，积极开拓细分市场，稳扎稳打、步步为营随着各家银行对手机银行重视程度的不断提高，国内手机银行市场竞争态势日趋激烈。（三）主要银行高度重视手机银行业务的发展近两年以来，以工行、建行、交行为代表的银行纷纷将手机银行的发展提高到战略发展的高度，并从各方面加大了对手机银行的投入。工行、交行、建行、浦发、招行光大...