我国保险产品创新瓶颈分析及其对策摘要：保险企业竞争的核心领域是保险产品的竞争。但我国保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境。通过对保险企业的问卷调查，利用统计分析工具对所得数据进行处理，发现保险企业产品创新与其绩效之间有着较强的正相关关系，而制约保险企业产品创新的瓶颈因素包括创新意识、创新资源投入、研发能力、营销能力、创新管理能力、顾客导向、企业家导向等方面。要提高我国保险企业经营绩效，就要进行保险产品创新，而进行保险产品创新，就要采取对策突破这些制约因素。关键词：保险企业；保险产品创新；瓶颈；经营绩效：F840文献标识码：A：1008-2972(2010)02-0053-05一、前言改革开放以来，我国的保险业取得了令人瞩目的成就，保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的4000多种然而保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境，保险产品创新主要存在以下问题：一是吸纳型创新多，原创型创新少。二是产品创新缺乏个性和针对性。一种保险产品有销路，大家就竞相模仿，导致产品的差异化程度很低，不能满足多样化的保险需求。三是营销模式制约保险产品创新。很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动。四是保险产品供需存在着一定的错位现象，产品开发与市场需求脱节。保险产品创新滞后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras和Robertson等人发表了名为Sappho的创新成败研究成果，开辟了产品创新研究的一个新领域。加拿大McMaster大学的Cooper教授目前是这一研究领域的代表人物。他调查了103家公司的102项成功的新产品和93项失败的新产品，得出如下五个因素对产品创新成功有意义：(1)对用户需求的了解；(2)对市场的注意；(3)开发的有效性；(4)外部技术和对外交流的有效利用；(5)开发管理者的高职位与权威性。X.MichaelSong和MarkE.Parry(1992)研究结论认为，成功的产品创新于下列因素：根据市场需要开发新产品、在相关职能部门间关于用户对新品具体要求的信息交流，在相关职能职门间关于新产品市场测试结果的信息交流等。本文借鉴国内外已有的研究方法，通过问卷调查，对我国保险企业的产品创新与其绩效之间的相互关系进行分析，在此基础上设计出适合我国国情的促进保险产品创新的具体方案。二、实证分析(一)研究假设1保险企业产品创新与企业绩效的关系Cooper(1984)认为产品创新是企业成功的关键因素，产品创新有助于提升销售额、获取利润，而新产品开发及新技术出现对企业开发新市场和创造新机会都有着重要影响。产品创新对企业绩效的影响一般都是正向的、积极的。SubranlallianA.和S.Nilakanta(1996)针对不同行业的研究表明，无论在哪一个行业，创新都有助于企业绩效的提升。FirthandNarrayanan(1996)的研究也证实了产品创新程度越高，企业获得的利润也越多，企业绩效也就越好。因此，本文提出第一个假设：H1.保险企业的产品创新对其创新绩效有显著影响，产品创新越强的保险企业，其创新绩效也越高。2创新意识对保险企业产品创新绩效的影响创新意识体现的是企业家的创新精神，拥有决策权的企业家是否具有强烈的创新意识直接决定了保险企业是否能够进行产品创新活动。一般而言，如果企业家的创新意识强，则企业的创新活动较多，如果企业家的创新意识弱，则企业的创新活动少。由此，本文提出如下假设：H2.创新意识与保险企业的产品创新显著正相关；创新意识与保险企业的产品创新绩效显著正相关。3创新资源投入对保险企业产品创新绩效的影响创新资源投入是企业家创新意识强弱的延续。如果企业十分重视产品创新，那么它必然会投入足够的资源来保证产品创新活动能够顺利进行，反之，对产品创新不重视，则不会投入足够的创新资源。而通过增加对创新资源的投入，必然会提高企业的创新效率，即提高企业的产品创新率。由此，本文提出如下假设：H3.创新资源投入与保险企业的产品创新显著正相关；创新资源投入与保险企业的产品创新绩效显著正相关。4研发能力对保险企业产品创新绩效的影响研发能力是产品创新能力的基本要素，它是为了实现科学技术商品化而进行...