民间信贷与中小企业融资问题以及宏观政策的问题近年来政府的宏观调控政策，更使得民营中小企业融资难的问题雪上加霜。2009年4万亿经济刺激计划，主要资金投放到国有企业和大型政府项目，打压了中小企业；今年央行总体上收紧银根，连续提高存款准备金率，强行上存大量的银行存款，仍然主要打压了中小企业。当前我国信贷紧缩仍在加强，加上通货膨胀的影响，特别是中小银行流动性将更为趋紧。这些措施均直接或间接地影响到民营中小企业的贷款可得性。我国的通货膨胀很大程度上是与过去长期累积的货币供应量过高有关，中央银行提高准备金率和上缴保证金存款的做法，其实是不问责自身货币供应量过大的问题，而是把鞭子打到中小银行和民营中小企业身上解决中小企业融资难的几点建议。一、要建立健全一个满足中小企业金融服务需求的中小金融服务体系。从目前实际情况来看，中小金融服务体系，应该包括三个组成部分。第一，大商业银行要确保中小企业贷款额度，行内设置专门机构或特色分支行，面对中小企业提供金融服务。在经济金融非常时期，大银行凭借其实力雄厚，运用所控制的巨额金融资源，作为解决中小企业金融困境的坚强后盾。第二，城市商业银行、农村商业银行、乡镇银行、农村信用社等小型金融机构，是中小金融服务体系的主体。小型乡镇银行立足本地，更好地直接服务中小企业，必须加快建立。2009年银监会提出到2011年全国建立1027家乡镇银行，但至今年6月，任务仅完成了一半，全国共建村镇银行536家。第三，对民间融资应予加强管测和监管，发挥其民间融资功能，克服其无序状态，使之成为中小金融服务体系的重要补充力量。民间融资数量巨大，目前在一些地区还是中、小、微企业融资不可或缺的来源。在东南沿海地区，不少城市出现一批非常活跃的寄售行、典当行、小额存款公司、租赁公司、信托公司、担保公司、投资公司等，暗地里从事信贷活动，特别是那些寄售行违规克隆银行业务。政府相关部门对它们管理止于“分散管理”状态，如小额存款公司的审批和主管部门是工商局，担保公司归当地政府经贸局管理。非金融专业行政部门难于管理好金融活动，建议管理当局设立一个机构对这些金融活动“齐抓共管”。或者可考虑适当放松金融机构准入门槛，将具备资金实力、资信良好、有管理人才的民间金融机构改建为银行，引导民间资金投资于农村金融机构，总比让其炒房、炒葱姜蒜、炒绿豆好。具体可采用的措施：1、设立中小企业政策性银行，对符合产业结构调整、加快自主创新要求的中小企业，依托城市商业银行网络开展对中小企业的转贷业务。政府应对地方中小银行和股份制银行面向中小企业的信贷业务给予一定比例的税收返还，并设立风险补偿基金，用以对金融机构因中小企业贷款业务可能出现的损失予以一定的补偿。2、鼓励和引导商业银行开发、设计具有贷款金额、期限多样且担保灵活、审批速度快的融资产品，重点服务于中小企业。3、加速利率市场化改革，按照风险收益对称原则准许商业银行对不同风险等级的贷款收取不同水平的利率，以鼓励商业银行提高中小企业的贷款比例。4、鼓励以行业或区域为基础，成立中小企业资金互助会，为急需资金的中小企业提供贷款。5、立法规范、引导民间资本成立共同基金组织、各种消费信贷机构和保险机构等，重点为中小型企业提供服务，以弥补大型金融机构在这方面业务开展的不足。6、银行可选择易保管、易变现和价格稳定的商品，要求中小企业将其放入指定的仓库，充当抵押物，根据商品的市场价格确定折扣率对其发放贷款。可以对中小企业应收大型国企款项等质量较高的应收账款进行抵押贷款，也可以以中小企业将为大型国企配套生产商品、提供劳务或市场明确的项目所预期产生的权益质押贷款。7、鼓励大型国企以他们的名义为向其配套生产商品、提供劳务等有密切业务往来的中小企业贷款作担保，或以自己作为融资主体向贷款后，再放贷给这些中小企业。8、国家有关部门应尽快制订建立建全适应民间借贷行为的法律法规，赋予其应有的法律地位，尽快将其纳入国家金融体系，并对民间借贷在投向、投量等方面定期提出政策性指导意见，引导民间借贷服务于中小企业融资需求。二、强化银...