关于互联网金融时代网络金融业务转型发展的思考欧阳椰[摘要]互联网金融的快速发展对我国传统商业银行产生了深远的影响，颠覆了传统的金融业经营模式，改变了金融业边界和竞争格局。本文分析了互联网金融的发展趋势及其给银行业带来的挑战和机遇，并以中国农业银行湖南分行为例，分析了该行应对互联网金融挑战的优势和劣势，提出了在互联网金融迅速发展背景下，加快网络金融业务转型发展的建议。[关键词]互联网金融；网络金融；转型发展doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2018.22.045[中圖分类号]F832.2[]A[]1673-0194（2018）22-0-021互联网金融概述1.1互联网金融的含义互联网金融是传统金融与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域，是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。1.2互联网金融发展趋势近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。《中国互联网发展报告》的统计数据显示，2017年网民数量达到7.72亿人，第三方互联网支付达143万亿。电子商务和网络零售以及网络购物分别达到了29.16亿、7.18亿和5.33亿。网络游戏和网络广告达到了2354.9亿和3828.7亿元。与此同时，2017年手机已经成为最主要的移动上网设备，从2016年的95.1%上升到了97.5%，人均上网时长达到了27小时，家庭成为主要的上网场所，网民主要以10～39岁的群体为主。互联网金融延续了以往的发展趋势，规模持续扩大，创新层出不穷，不断对银行的各类业务造成冲击。以余额宝为例，2017年底，总规模已经达到1.58亿元，相比2016年底几乎翻倍。余额宝用户共计4.74亿人，其中绝大多数是个人投资者，持有份额占比99.94%，平均每人持有3329.57元。不仅如此，其他互联网企业以及基金也纷纷推出类余额宝的产品，导致商业银行活期存款被分流，存贷成本被迫升高；在类余额宝产品冲击银行负债端业务的同时，第三方支付产业对商业银行的支付结算中间业务造成了冲击；种类繁多的网贷平台也分流了不少银行的资产业务。1.3互联网金融带来的挑战（1）抢占支付渠道。随着第三方支付业务的扩展特别是快捷支付方式的普及，大量客户网络消费脱离银行结算体系，用户、商户、交易商品、地点以及资金用途等价值信息被第三方支付公司截留，而第三方支付企业凭借着在支付环节中积累的大量客户交易数据与行为数据，成功地将触角延伸至支付之外的领域，如基金、理财、融资等。（2）冲击中间业务。第三方支付直接使商业银行结算手续费、POS收单收入下降，同时理财平台冲击着银行的代理业务收入。（3）影响负债业务。由于余额宝等第三方支付公司理财产品以及网贷平台业务的迅猛发展，对银行负债业务的分流作用已经凸显。（4）影响服务模式。互联网金融独具的监管红利、快速创新和简便直观的用户体验，使客户对金融服务模式的期望值发生革命性变化。例如，小微企业网络链式金融服务、基金理财免购买起点限制免风险测评、小额支付免验密等，直接给农行分支机构客户维护和市场拓展带来了巨大压力。1.4互联网金融带来的战略契机互联网金融能为银行未来的长期健康发展带来“鲶鱼效应”，激发银行战略转型、调整业务结构、改善服务水平以及大力发展网上支付、网络融资、移动金融等新兴业态。2湖南分行网络金融发展现状2.1业务收入中国农业银行湖南分行（以下简称湖南分行）的网络金融创效能力持续提升，连续3年的业务收入在4大行中保持了“同比增长最多、增幅最快、在本行中收占比最高”三项第一。2017年，首次超越湖南建行，实现同业份额第一。2.2客户拓展近几年，湖南分行网络金融客户年均增长30%，至7月末达789万户，重点客户指标发展迅速。至7月末，掌银客户规模为680万户，消息服务客户规模1403万户。2.3服务“三农”湖南分行是全国较早开展互联网金融服务三农试点的分行。自2014年就作为总行5个试点行之一，开发了分行版“农银e管家”，为“惠农e通”平台上线做出了积极贡献。此前，笔者所在部门作为“一号工程”牵头部门，在打造四类模式样板、本地化创新等方面进行了一系列探索，进一步加快了互联网金融与全行三农营销体系整合。2018年以来，主要承担一号工...