提早准备商业养老险堤防延迟退休危机去年，当延迟退休被提上日程的时候，很多人都以为这只是一个提案，延迟退休离我们还很远，但是当今年十二届全国人大三次会议之后，延迟退休很显然已经是形成定局了。因此，我们需要及早的为自己筹划商业养老保险作为社会养老险的补充，提早的堤防养老危机。商业养老险是社保的补充商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，投保人先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。因此可以说商业养老保险弥补社保的手段之一，但一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的10%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。不同群体养老不一样大众及大众富裕：此类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60％-80％或者更高。其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。富裕及以上人群：此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额（一般以保额覆盖5-10年的年收入最佳）基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5-10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划“专用资金”的养老年金。延迟退休已成定局，我们无法改变这个，但是我们有办法改善我们的养老生活，不要总觉得未来很远，你还有很多时间可以挣钱，在你还没有老的时候你还要赡养父母，教育子女，还有很多未知的风险和意外，一旦危机来临，我们谁也躲不了，趁着现在，为自己做好养老规划，让未来的每一步都走的稳当。