村镇银行发展的九个两难选择潘林（安徽大学经济学院合肥230039）摘要：基于实地调查和全国各地村镇银行发展的实际情况，本文从方向性和本质性问题的角度出发，归纳总结了影响村镇银行健康发展的九个两难选择。文章认为在村镇银行的发展过程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。关键词：村镇银行；发展；两难选择NinedilemmaswithinthedevelopmentofruralbanksPanlin(EconomicsSchoolOfAnhuiUniversity,hefei,230039,China)Abstract:thispaperonthebasisofsoundsurveydataandthedevelopmentoftheruralbanksalloverthecountry,dealswiththeissuefromtheperspectiveofitsdirectivityandessence,andthenisconcludedwithninedilemmaswithinthedevelopmentoftheruralbanks.Itisbelievedinthispaperthatsuchprofoundproblemshaveemergedfromwithintheinstitutionsassomeprinciples,regulationsandadministrativerulesareseeminglysensiblebutgoanotherwaywhencomingintopracticeandoperations.Allofthesegiverisetodilemmasinthebank’sdevelopment.Keywords:ruralbanks,development,dilemmas村镇银行是由监管部门自上而下推动发展起来的新型农村金融机构，其设立的政策初衷是为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，支持新农村建设。自2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业到目前已设立了两百多家并经历了三年多的发展时间。作为农村金融改革的新生事物，村镇银行的发展已成为理论与实务界关注的本文受国家社科重点项目“中国现代化进程中农村基本经营制度的稳定和完善研究”（08AJY043）、“安徽大学211工程学术创新团队基金”和“安徽大学211工程重点学科建设基金”资助。作者简介：潘林（1960.2—），男，安徽大学经济学院副教授，主要研究方向：农村金融---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---焦点。既有的研究主要集中在两个方面：一是从村镇银行自身生存和发展的角度探讨村镇银行发展中面临的各种问题，如吸引存款困难、存款之外的资金受限、对公业务受限以及政策支持不足等问题（徐瑜青等，2009；侯俊华等，2009；国务院发展研究中心课题组，2010；等）；二是从制度设计的角度探究其制度安排中存在的问题以及发展中的偏差等（李莉莉，2007；柳松等，2009；王修华等，2010；等），如服务三农的政策定位与商业可持续的矛盾、发起机构主体过于单一和条件过于苛刻等。综合而言现有研究只关注了问题的某一个方面，缺乏整体观念，尚未见到问题的全部，认识也有待进一步深化。2010年夏，课题组对安徽省已成立且运行时间相对较长的村镇银行（包括长丰科源、凤阳利民等6家村镇银行）进行了一次集中调研。从表面上看，村镇银行的发展遇到了诸如网点少、吸存难、人员素质不高、支付结算渠道不畅、银行卡业务进展缓慢、政策扶持力度不够等问题。笔者以为这些问题会随着时间的推移逐步得到解决，而目前更应关注的是村镇银行发展中的方向性和本质性问题。也就是说，在村镇银行的发展过程中，其制度本身的深层次问题已逐渐显露出来，一些原则、规定和管理办法表面看似乎很有道理，但当具体操作时方知事情不像已有答案那么简单，由此造成村镇银行在发展中的诸多两难选择。两难之一：服务三农还是偏离三农中国银行业监督管理委员将村镇银行定义为：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。可见，服务“三农”是村镇银行的基本政策定位。但从课题组的实地调研和村镇银行三年多的发展实践看，偏离这一目标已成为比较普遍的现象。具体表现为贷款的脱农化、大额化、短---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---期化（国务院发展研究中...