存款“失踪”的原因剖析及对策采取积极措施保护存款人资金安全，不给诈骗分子利用银行内控薄弱环节文/赵霖四川银监局副局长2014年以来，全国各大媒体陆续、集小点名报道了多地银行发生多起银行客户巨额存款“失踪”案件，涉及多名大额个人储户以及多个大型企业甚至上市公司（包描四川泸州老窖公司在省外银行存款）o由于存款安全直接关系到公众和企业的切身利益，引起了社会的广泛关注，一时舆论哗然。客观而论，媒体在报道时虽然措辞有点尖锐，但银行涉事其中，确实存在种种“疑点”。为此，四川银监局对影响较大的存款“失踪”案件舆情进行了原因剖析，并提出建议供银行业和监管机构参考。案件类型由于存款被盗类案件于2014年前后集中暴需，绝大部分尚未结案或处于公安侦查阶段，但从媒体披露的案件类型和作案手法来看，近期所谓存款“失踪”事件案---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---下操作空间情基本可归纳为以下四类：单纯外部诈骗案。储户被资金拐客或诈骗分了诱导，贪图高息或返点，在无警惕的情况卜•签订存款期间不杳询、不转账的承诺，在空口凭证上签字，或将转账权限授权给犯罪分子，最终存款被诈骗，属于三类案件。银行内部员工作案。银行内部员工利用银行内控薄弱环节、系统设计缺陷、内部管理漏洞，以及利用客户对银行人员的信任，监守自盗，无外部人员参与，属于一类案件。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---银行员工内外勾结作案。犯罪分了以高额好处费为诱饵，银行员工与Z相互勾结，通过泄需预留印鉴、开户资料等方式，I■办助其盗取客户存款，成为诈骗案的共犯，也属于一类案件。银行员工违规操作发案。银行员工迫于存款指标压力，在吸储过程中，卷入了与经营企业、经销商等的利益链条当中，违规操作或放松内部审杳手续，从而导致客户存款被盗，其中触犯了刑法的，属于一类案件，未触犯刑法的，属于二类案件。原因剖析探究其原因，于外部而言，主要是存款人无法抵制高额回报诱惑，陷入犯罪分子事先预谋好的圈套当中，使客户将高额利息的“陷阱”当成“馅饼”享用；丁•银行内部而言，银行员工若卷入诈骗分子的利益链条，道徳底线被侵蚀,则沦为盗取---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---成功的关键因素。排除内外勾结原因，纵观近年发牛的存款被盗案已有判例，因银行在内控制度、安全保障、操作疏漏等方面存在欠缺，被判银行对存款被盗负全责的先例比比皆是。因此，本文着重从银行业机构内部剖析原因：---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---制度顶层设计缺陷。在如何保障个人储户知情权和监督权方而，我国银行业机构的经营理念、系统开发等方面的制度设计不健全，导致银行业机构与储户间常常出现账户信息不对称的现象。如储户在银行粗面存取款时，粗员不断要求储户输入密码，而储户并不知道输入密码后柜员做什么交易，在银行设计的操作流程中缺乏储户对柜员操作账户过程的知情权和监督权，储户往往在不经意间被串通好的柜员盗划资金。止是这种设计缺陷和非透明交易行为，易被不法分子加以利用。图>周长国账户准入管理薄弱。虚假资料开户是案件隐患的罪魁祸首，银行未实施开户手续上门核实工作，未对开户资料进行有效验证，尤其是未核实存款人签署授权书的真实性，开户后真印鉴被调包等，为犯罪分子盗窃公司存款、后续挂失及支取、同名账户划转等一系列案件埋下了隐患。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---支付验印环节漏洞。企业预留银行印鉴作为办理企业存款柜而支付及结算业务的重要凭据和审核手段，在支付环节发挥着关键作用。但随着不法分子伪造印鉴的手段不断翻新，伪造出的印鉴仿真度极高、隐蔽性较强。目前，我国银行业传统的手工折角验卬和电了验卬技术已不能完全识别伪造卬鉴，依靠卬鉴控制企业存款柜而支付环节的风险陡增。在全国范围内伪造预留银行印鉴盗划企业存款的案件已屡见不鲜，且涉案金额越来越大。此问题不彻底解决，今后类似案件将越來越多...