我国基于车联网的UBI车险发展问题的研究周凌羽孟愿崔铭原摘要：近年来，互联网迅速发展，车联网技术应运而生，逐步渗透车险行业。由此，创新型车联网保险产品——UBI车险（UsageBasedlnsurance）凭借众多优势得到了快速发展，并在欧美地区开展得如火如荼。虽然我国UBI车险尚处于起步阶段，但众多保险公司也在踊跃探索。为探寻我国UBI车险的发展方向，本文分析我国UBI车险现状，发现了目前发展中存在的问题，结合国外经验，为我国UBI车险的发展提出建议。关键词：车联网;UBI车险;发展问题：F23：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.13.0541我国基于车联网的UBI车险发展现状目前我国互联网飞速发展，国家给予了大力支持，政府工作报告中提出了“互联网+”计划。互联网大数据技术的发展使我国在数据通信、分析方面积累了大量经验，通信企业掌握核心技术有较强的竞争力，为我国以车联网为基础的UBI车险的发展打下了基础。我国的车联网技术相比于欧美国家起步较晚，但庞大的市场以及高速发展的互联网使我国在车联网发展方面具备得天独厚的优势。2015年2月，保监会印发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出要积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，为车险创新提供政策支持;2019年3月中国保险行业协会发布《机动车保险车联网数据采集规范》，定义车联网数据管理和其他活动的术语，以及车联网数据收集的定义、范围、类型的标准，此规范在建立汽车与保险业之间的对话机制以及促进互联车辆数据在保险业中的应用方面发挥了重要作用;2019年6月，交通运输部与其他十二个部门联合发布了《绿色出行行动计划（2019年至2022年）》，向自愿停止驾驶的车主提供优惠，并提出该政策与保费相挂钩，是释放UBI汽车保险的积极信号。如今，UBI車险在全球迅速发展，并且从车辆保险衍生出许多其他附加的车辆服务。作为商业汽车保险改革的探索方向，UBI在中国尚处于起步阶段，在技术层面，研发各类车载终端和车联网解决方案是厂商竞争的新战场。2013年底，人保财险在北京对200辆车展开了测试;2015年3月，为完善技术模型、验证商业模型、了解用户市场接受度，平安产险和航天科技联合开展了车联网保险项目，利用航天科技提供的实时数据提升评估风险和精准报价能力;2016年10月，平安产险宣布旗下好车主APP将聚焦“用车助手·安全管家”。基于好车主APP，建立新型定价模型下的UBI车险，根据各自的风险水平为每位车主定制个性化的车险产品和费率;保骉车险则依靠双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。2我国发展UBI车险存在的问题2.1政策开放程度有限保险作为信用社会体系中最后保证，它的地位决定了其具有保守性，基于驾驶行为和模型测算的UBI是否可以在短时间内迅速发展还取决于政策的开放程度。当前保险市场的商业费改和市场化改革已经取得了突破性进展，UBI的放开从监管上仍然需一段时间，但如果贸然放开，监管将面临几大风险：（1）保费规模增长的稳定性。UBI不可避免地会使保费规模减小，而保费规模的持续稳定增长是行业监管下业绩的直接体现，因此，直接影响保费规模的产品不会轻易发布，但是当时机成熟时，将逐步分批进行试点，让UBI车险即便不能发展，也不能倒退;（2）行业的稳定性。大型保险公司和中小保险企业面临一场残酷的竞争，能力与服务都不达标依靠股东业务的小公司会十分的艰辛，保险行业的集中度进一步上升，也是实施UBI车险后日韩两国保险业的趋势，在监管下的行业稳定发展，将逐步优胜劣汰;（3）技术的可行性。保险的本质是大数定律，而UBI车险没有足够的数据来支持产品的推出，所以保监会一直在为UBI车险制定数据标准，并不断征求意见稿，监管的态度谨慎，但不保守，这必定是一次保险业值得歌颂的大业绩。2.2民众接受度低UBI车险在我国处于初步发展阶段，民众对其了解有限。其次，在应用中，每辆车及其车主信息都将连接到网络随时随地被感知，暴露在公开场所中的信号很容易被利用，从而直接...