我国P2P金融监管存在的问题与对策研究：F830.593文献标志码：A：1000-8772(2021)22-0042-03引言互联网技术不断更新推动我国各行各业的快速开展，金融行业也出现了线上模式，互联网金融的出现完善了我国的金融体系。目前在互联网金融中开展最狂热的是P2P〔PeertoPeer〕网络借贷，指个体与个体之间通过互联网平台形成借贷关系。我国的P2P网贷模式始于2021年，经过一段萌芽时期，于2004年下半年至2004年如雨后春笋般开展，作为民间的借贷市场它补充了银行业务，为中小微企业提供融资渠道，这种借贷形式依托于网络平台，平台线下收集借款人的信息进行审核评估，对每笔资金的需求进行配对。传统金融遵循的是二八定律，而P2P则是运用长尾理论，把市场中闲散的资金通过互联网凝聚起来，不但降低融资本钱，而且可冲破地域限制吸引投资人。根据HCR调研数据显示，截止2004年底，我国P2P网贷平台已突破1500家，通过P2P平台的借款金额接近740亿元，将近78万人数在P2P平台进行投资活动。一、我国P2P金融监管现状我国对P2P网贷行业并没有专门的法律法规予以监管，同时也没有明确的监管主体，目前仅是银监会和人民银行等机构在自己的职权范围内进行试探性监管。2004年银监会发布的?关于人人贷有关风险提示的通知?和2004年人民银行发布的?支付机构风险提示?首次对P2P网贷风险进行监测提示和明确要求支付机构加强对网贷平台的管理，禁止信用卡用于网贷套现投资。P2P公司的注册身份一般有两种，一是网络技术类的商务公司，重视线上业务，二是投资咨询公司，重视线下业务，就第二种来说，工商行政管理部门所设置的准入条件较低，只需按照普通的投资咨询类有限责任公司进行注册登记即可。由于进入P2P行业的门槛较低，P2P公司的数量一直攀升，存在问题的平台曝光率随之增加，与行业的开展状况相比，P2P平台频频出现问题说明监管政策并没有及时跟上。根据网贷之家的数据显示，2004年P2P网贷平台出问题的数量高达275家，同比2004年增长了2.6倍。问题平台的不断曝光说明我国对互联网金融的监管制度不够完善，监管制度的缺失和不标准平台增加了流动性风险，网贷的法律定位不明，业务边界不清晰监管部门职责不清，开展监管缺乏效率，导致P2P网贷处于法律的灰色地带，引起不标准操作，例如平台沉淀资金的挪用。业内人士表示2004年P2P行业监管政策将陆续出台，行业将趋于标准化开展。银行参与互联网金融业务的信号越来越强烈，互联网金融的起步阶段，监管层态度较为谨慎，但是由于处在大数据的浪潮中，互联网金融是大势所趋，监管态度也逐渐转向积极，银行主动或被动的都要参与其中。银行的涌入将改变行业的格局，随着监管层对传统金融转入互联网金融的态度逐渐放宽，在未来将出现大批银行系P2P及股权众筹公司。二、我国P2P金融监管中存在的问题〔一〕互联网金融开展的法律定位不明确目前我国现有的法律法规中没有对互联网机构进行明确定位，特别是P2P网贷业务边界不清晰，虽然银监会和人民银行发布一些条文对P2P风险进行揭示和管理约束，但是没有完善的法律法规使P2P业务标准化。监管缺位导致信用风险的不断飙升，现在众多P2P网贷平台为增加人气，吸纳更多资金，常用“净值标〞作为营销手段，指的是平台虚拟一笔3天至1个月的短期借款，吸引新资金注入，然后把所吸纳的资金投向3个月至一年的长期普通工程中，待该笔“净值标〞到期前，再发布“净值标〞以作为上一笔的回款，直至平台所投的长期普通工程到期停止“净值标〞的发布。这样的超短期标不会产生实际的价值和效应，只是为平台在短期内解决融资问题的同时又形成一个很大的套利空间，但是却给平台带来了隐患。〔二〕监管措施在互联网中开展较难我国目前的金融监管体系是监管层长期以来基于传统金融建立的，由于互联网金融是传统金融与互联网技术共同开展的产物，它突破了时间和空间的限制，使得整个市场的资金走向加速流动并且方向多变难以预测，目前的监管措施多适用于传统金融的现场检查手段，无法适应互联网金融跨越时空的开展，所以监管制度的建立中监管形式的改进存在很大的挑战。〔三〕监管部门职责不清P2P网贷平台大多是依托民间金融机构建立的，这...