银行业降低不良贷款率的根本出路—控制新增不良贷款关键在于提高评估决策人员的素质作者简介：苏州铭星软件科技有限公司、苏州新天地投资顾问有限公司董事长，高级工程师，注册造价师，注册咨询师。自上世纪80年代初，即开始参与世行项目评估方法的引进工作。1986年5月曾与部分专家向国家计委共同提议，由国家权威部门编制发布各行业通用的项目评价方法，并参加《建设项目经济评价方法与参数（第一版）》编订讨论。率先设计开发出国内通用的建设项目经济评价系统，1988年荣获国家银质奖（为该类软件最高奖），成功开发“银行贷款项目评估系统”。1994年6月向建设部标准定额研究所提议编制《房地产开发项目经济评价方法》，为该方法的主要起草人员。1988年、1993年为配合国家计委建设部颁发的《建设项目经济评价方法与参数》第一版、第二版的推广应用，在苏州举办全国性培训班及全国巡回讲座十余期，举办《房地产开发项目经济评价方法》培训班十二期，有来自建设银行、中国银行、农业银行、设计咨询机构的项目评估人员、房地产企业高层决策及前期工作人员上千人参加过学习研讨，2004年10月协助苏州建行开展评估人员强化培训，取得了满意的效果。为培养我国的项目评估人才做了很多实际工作。（13861300083）一、引言欣闻中行、建行准备于明年上市。截止10月底中行资本充足率8.56%，不良贷款率降至4.55%。中国建设银行9月底资本充足率9.39%，不良贷款率降至3.88%。在三年时间内银行不良贷款率降低了十几个点，真是可喜可贺。以建行为例，2001年底建行的不良贷款率为19．35％，2002年一季度降至18.14%，当时建行计划争取用三到五年时间基本化解历史包袱，五年内把不良贷款率降到10％以内，上述目标已经提前实现。在欣喜之余，冷静下来，我们还是感到忧虑尚未完全解除。虽然原有不良资产已得到妥善处理，不良贷款率大幅度降低，但新增贷款的不良贷款率能否降下来，才是根本所在，才是国有商业银行将要长期面临的任务。目前为了支持中行、建行上市，国家在政策上一直给予大力支持，而当前宏观经济发展形势良好，这些都是降低银行不良贷款的有利条件。但我们也要认识到，金融风险往往出现在宏观经济形势不佳的时候，所以现在不能过于乐观，要防患于未然，这也是中央高层的担忧所在。温家宝总理多次强调：“继续降低不良贷款比例仍然是当前的一项突出任务，……，严格控制新增不良贷款。”笔者以为，控制新增不良贷款要从源头开始，一靠体制，二靠人才。体制是解决管理问题的制度保证，人才是实现有效管理的资源保证。国内外的经验表明，上市是改变银行管理体制的有效方法。要上市，首先得把银行不良资产降低到国际或国内公认的警戒线以下，补充资本金和剥离不良资产是银行上市前的必由之路。现在中行、建行的上市条件已基本具备，接下来，应该是在建立先进管理体系的基础上，解决人才问题。二、对项目评估与决策人才的要求从业务流程分析，贷款项目评估决策是影响新增不良贷款比例的决定性因素。决策科学化是控制新增不良贷款的保证，而决策者的水平、项目评估人员的专业素质是关键所在。对决策者的要求应该最高的。做为企业高层管理人员，每个决策者都应该具备如下素质：会操作（项目）、会评估、会决策。对项目评估人员的要求可以低一些，业内需要的评估人员数量也比较多。项目评估人员可以分成三个层次：知名专家、专家、评估工程师。评估工程师需要人数较多，所以不能要求人人都是专家。但做为银行来说，每个分行甚至是每个支行必须配备若干名评估专家，担任评估项目负责人。区域中心或一级分行则必须有一名知名专家，整个评估团队由他（她）率领，所有评估报告由他（她）最后把关，该专家的职位应属于企业高层管理者。知名专家是项目评估团队的核心，可以担任评估部门的负责人、或副总经理级的总工程师。对知名专家的综合素质要求＝能干＋能写＋能讲。能干，能够亲自动手操作项目，可负责一些重大项目的评估，积累丰富的实践经验和信息；能写，有总结和研究能力，在理论和方法研究方面有论文或专著；能讲，能担负起团队的培训工作，或通过交流获得信息。项目负责人很关键，要求项目负...