2007/3XINJIANGFINANCE投资理财自二十世纪70年代以来,在金融创新浪潮的冲击下,商业银行个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里,美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35%,年平均盈利增长率12%—15%。比如,花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在商业银行业务发展中占据重要位置。一、目前我国个人理财业务发展中存在的问题尽管我国个人理财市场发展迅猛,但从目前我国商业银行个人理财业务的运作情况来看,商业银行的个人理财业务还处于初级阶段,还存在着一些问题制约着理财业务的发展。(一需求不足。主要表现在:1.个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。如招商银行的“金葵花”,要求客户资产要达到50万元,工商银行的“理财金账户”,要求客户资产达到20万。中国仍是发展中国家,总体上高收入客户占比较低,从现有品牌看,门槛偏高,能够满足这一条件的客户比例并不多。2.不少客户对银行个人理财业务存在片面认识,有些人尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,对我国商业银行的理财水准心存疑虑,对此业务持观望态度。3.银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展的范围不大。(二我国银行个人理财产品有同质化趋势,如在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场,与成熟市场的银行理财相比,业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。因此,商业银行有必要根据客户的需求开发不同的理财产品,从个性化服务角度进行产品的创新,这是商业银行未来个人理财市场发展的一个真正的动力和方向。(三从政策上讲,目前我国金融业属于分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前,商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合,限制条件多,只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。(四缺乏高素质的理财客户经理人员。近年来,虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度,但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少,即使参加了理财业务培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,但从国外情况分析,理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作,大至个人人生目标实现与否,小到日常生活的衣食支出,无不囊括在内。且不说如何投资、节税,使财产保值增值,单纯是个人资产负债表或财务预算的制定,若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识,都很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员,在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,仍需接受财务分析师培训,为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。二、商业银行发展个人理财业务的趋势(一从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。长期以来,国内银行个人理财业务的范畴单一,仅包括储蓄业务和十分有限的代理业务。随着金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展,并随着政策的逐步放宽,除向客户提供传统的银行业务外,还通过与券商、保险公司、基金管理公司,信托公司等非银行金融机构合作,国内银行已经逐步向为客户提供证券、保险、信托、基金,甚...