农村小额人身保险发展模式探究［提要］在我国农村养老问题口益严重的背景下，低收入人群的养老、医疗以及劳动力转移过程中的风险保障问题迫切需要解决，农村小额人身保险作为一种专为低收入人群提供特定风险保障的保险应运而生。本文基于定量分析的农村小额人身保险发展现状，通过收集资料分析国外现存的农村小额人身保险各种发展模式，并结合我国农村小额人身保险发展模式中存在的问题，得出我国可以以保险公司主导的商业模式为主体，政府支持的半商业模式为辅助，探索多主体合作模式和存款信用与合作社网络模式等在内的多种模式共存的思路，开展农村小额人身保险业务，以达到维持社会生产与生活稳定的目的。关键词：农村小额人身保险；发展模式；探究中图分类号：F84文献标识码：A收录日期：2014年6月6日一、农村小额人身保险发展现状（―）农村小额人身保险发展中而临的环境和机遇首先，从客户需求环境來说，我国正在经历着规模最大同时速度最快的人口老龄化过程，65岁及以上老年人口占比从1953年的4.4%到2013年的9.7%,增加了5.3个百分点。再加上农民具有高流动性，外出农民工总量从2008年的14,041万人到2013年的16,610万人，增加了2,569万人，年轻人口的外流使得农村老龄化问题尤为突出，养老风险亟待通过英---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---他方式转嫁出去。再者，农民的高流动性不仅使得农民面临养老风险，而且使农民新增的意外伤害、工伤、医疗等风险也难以得到城镇的保险保障，外出农民工参加社保的比例均在30%以下。最后，新农合保障水平低也难以完全保障低收入人群医疗风险。种种风险的存在，是农村小额人身保险发展的现实基础。其次，从农村金融体系改革的环境來说，农村金融改革措施的出台，使得金融服务网点延伸到农村地区，贷款余额每年以约17%的速度增加，虽然为农村小额人身保险提供了更为有效的销售渠道、安全的保费支付和划转工具，但也使得农村金融机构面临更多的贷款风险。因此，发展农村小额人身保险，也能为农村金融的发展保驾护航，在减少金融机构的信贷风险，维持金融环境稳定等方面起着重要作用。农村金融体系的改革是农村小额人身保险发展的机构基础。再次，从宏观经济环境方面來说，我国的国民生产总值连续增加，国民经济快速发展，经济实力大大提高。不仅如此，在党中央对三农问题的高度关注下，2011-2013年农民居民人均纯收入基本年年递增，年增长率均高于8%,农村经济呈现出好转的发展势头。农民收入的不断增加，意味肴一个需求规模逐渐扩张的农村小额人身保险市场，它为保险公司进军农村小额人身保险市场带来源动力。最后，从政策环境而言，为了有效地解决三农问题，自2008年6月我国出台《农村小额保险试点方案》到2012年出台不久的全血推广方案,无一例外提到了对小额保险的政策支持。例如，保监会对符合条件的相关产品减免监管费，根据市场状况允许保险公司口行设定小额人身保险产品的利率及放宽产品的销售渠道等。种种政策的出台为农村小额人身保险的发展提供了政策基础。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---(-)农村小额人身保险发展中面临的挑战1、保险需求不足带来的挑战。长期以来，由于养儿防老的传统理念、生活方式及较低的收入水平，我国农民更加倾向于将风险自留。他们常常对风险存在侥幸心理，即使意识到风险的存在，但因为缺乏对相关保险知识的了解，保险需求不足。2、农村保险市场本身的特点带来的挑战。农村保险市场的特点主要表现在两方面：一是幅员辽阔，地区差异大，民族分布不一，风俗差异较大，经济发展水平不同，因此销售农村小额人身保险有一定困难；二是农村市场比较脆弱，传染性强，销售误导和无理拒赔的后果要更为严重，有时候甚至是毁灭性的。3、保险公司进军农村保险市场积极性不高带來的挑战。保险公司大多热衷丁人中城市保险市场，对农村保险市场普遍兴致不高。一方面农村小额人身保险由于保费低廉，需要扩大覆盖曲来实现规模效应，然而农村人口却在不断减少，2013年比2011年农村人口减少2,695万人；另一方而农村小额人身保险带...