我国网络银行的发展与对策[摘要]文章论述了我国网络银行的未来发展方向和中美网络银行的发展比较，指出了我国网络银行与传统银行在经营成本、经营业务、经营管理等方面的区别，以及与国外银行比较存在服务品种少、缺乏安全可靠性、法律不完善、技术水平落后等问题，同时指出了我国发展网络银行应采取完善法律法规、加强业务开发、保障网络银行安全、加强金融产品创新、加强金融监管等对策。[关键词]网络银行；发展；对策[]党文，广西经济管理干部学院财务处处长，高级讲师，广西南宁530007[]F832.3[文献标识码]A[]1004―4434(2007)05―0101―06一、网络银行的概述网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆Internet，享受网上银行服务。网络银行代表了未来银行的发展方向，其与传统银行的区别体现在以下几个方面：(一)经营成本方面网上银行的设置成本远远低于传统银行。在美国开办一家网络银行的成本是100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本是150万～200万美元，外加每年的附加经营成本35万～50万美元。据统计，传统银行柜台的每笔交易费用为1.07美元，而网上仅需1美分，成本仅为传统银行的1％。网络银行的经营成本只占经营收入的15％～20％，而传统银行的经营成本占经营收入的60％左右(见表1)。网络银行经营成本低，主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，使开发和维修费都降低。网络银行能够提供更生动、灵活、多种多样的服务，并且服务更加标准化、规范化，避免了个人情绪及业务水平不同带来。(二)业务方面网络银行除了提供传统业务外，一般还提供三种新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息和经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。借助信息技术，网络银行能将银行、证券、保险等分业经营的金融市场统一起来，减少各类金融企业针对同一客户的重复劳动，向客户提供更多度身定制的服务。由此，金融企业能从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托等，使银行由原来单一的存取款中心发展到“金融超市”。业务领域的扩大使网络银行具有传统银行无法比拟的优势，虽然网络银行的业务比较新颖，但与传统银行相比，两者有各自的优缺点。网络银行优势在于：具有标准化服务，边际费用低；实时业务处理效率高；提供迅捷的查询、支付清算、币种转帐、投资组合变动等服务；业务拓展性能好，便于充当企业和个人财务综合管理人。但也存在不利的条件：现金、存折等实物处理费用高；通过网络获得的客户带有一定局限性。传统银行易与客户形成稳定人际关系；可以获得多方客户信息；现金收付简单；可以为客户提供便利的货币兑换。而其劣势在于：效率低、运营成本高；服务质量取决于员工素质，不稳定；对主要范围地域以外的客户影响力小，信息收集成本高。(三)经营管理方面上世纪50年代以前，传统银行侧重于运用和管理好资产，在保证资产流动性和安全性前提下实现赢利，形成了“资产管理理论”。但“资产管理理论”存在着缺陷：没有重视负债业务发展。能否扩大负债，对银行竞争有很大的影响。接着对“资产管理理论”进行改革，出现了“负债管理理论”，但对此理论的运用，使银行面临外部金融环境不稳定的风险，市场的急剧波动给银行酿成危机。随之。对资产和负债规模与结构的相对平衡进行调整，形成了对资产和负债管理统一协调的“资产负债管理理论”。虽然到目前为止资产负债管理仍然是网络银行经营模式的一个重要方面，但其重要性已经大大下降。由于网络银行产业组织和业务种类的特点，网络银行在解决流动性、安全性和盈利性问题上已经与传统银行不同了(见表2)。二、中美网络银行的发展比较(一)我国网络银行的发展状况目前，我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，主要依靠当地的科学技术和发达的经...