改制前夜，变革先行当前，农信社改革经过几年时间的努力，从最初的成立筹备小组、到清产核资、股金募集、确定发起人和申报等重要工作后，已经看见了胜利的曙光，即将迎来银监会批复和挂牌开业，多年的努力即将结出硕果，令全体职工感到欣喜。然而，挂上了商业银行的牌子，就表示农信社在观念、业务、流程、制度上都符合商业银行的标准了吗？就是改革工作的圆满结束吗？笔者认为：开业只是履行一项法定程序，真正的变革，在挂牌之前就开始了。农信社在改制之前，就应该在以下几个方面开始变革，以免在挂牌后仍然“穿商业银行的新鞋，走信用社的旧路“。一、定位变革。作为城区的农商行，随着城市农村的协同发展所面临的农村经济环境已经发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一、第二、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业的改制，私营经济和股份经济成份大量增加，城郊的大多数农民已经向第二和第三产业转移、向城镇集中，第二、第三产业已成为当地农村经济的主体。即使是以从事农业为主的农民，其生产方式也趋于规模化和产业化，与之相对应，在推进工业化和现代化的过程中，农村的金融需求已突破传统农业和自给自足的局限，“三农”的定义比以前更加宽泛。从服务对象看，除小规模经营农户外，更增加了有一定专业化水平的规模经营农户、农村中小企业、农村小城镇及基础设施建设和开发的各类业主，其金融需求与传统农户的简单融资需求相比要求更高，范围更广。面对农村经济和地方产业结构的变化，农商行要及时转变传统的支农观念、调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和民营经济，服务优质客户，业务对象也由农户扩展到依托农业的各类企业、公司、基地、合作社与农贸市场。这一定位的选择，既符合监管部门的政策取向，也与农村商业银行所处的市场环境、自身规模、竞争优势、员工综合素质及风险防范能力相匹配，更适应了区域经济发展的需求。二、业务产品变革。1.农信社对省联社开发出来的新产品，如便民卡、贷记卡、福农卡、医疗卡、公务卡等业务产品开办热情不高，原因是主要是以下三个方面：忙于改革，没有精力去开办新业务，认为等到商业银行挂牌之后再开办相关业务不迟。便民卡、贷记卡等信贷产品经过一次授信后循环使用，给存贷比高的农信社带来了管理上的难度.这类金融产品不如贷款利率高，带来的效益少。2.自助机具过少，与城区农信社发展不匹配。目前城区农信社大多数网点还没有配备取款机，没有存款机和补登折机，没有离行式自助银行，没有网上银行演示柜台与开放式低柜，硬件与软件不匹配，没有达到商业银行服务水平的网点。3.信贷权限管理过紧，影响贷款营销积极性。城区农信社没有放贷自主权，每笔贷款均需要上报联社审批，信用社对贷款营销没有积极性，信贷员对办贷时间没有把握。4.利率管理不够精细。由于城区贷款需求量大，客观上存在贷款供不应求的局面，从信贷结构来看，贷款余额的50%为保证类贷款，风险较大，从此可以得出结论农信社的客户不缺数量缺质量，每个客户的情况不尽相同，利率不应全部一浮到顶，宜建立多档次多级别的利率浮动区间，根据客户的日平存款余额、开办业务种类的多少、建立业务往来时间、抵押物变现能力等要素综合评分决定利率。业务产品上存在的问题，都是从企业自身角度出发：不好管理就暂时不开办新业务、风险控制就限制基层灵活性，盈利不够就提高利率，笔者认为农信社挂牌后是商业银行也是股份有限公司，公司提供的产品应该是以市场为先，以客户的需求为先，银行并非垄断企业，金融竞争只会愈演烈，这些问题都不是简单的换块牌子就解决了，需要在改革前筹划、改革后持续的积累，最终才符合真正意义上的商业银行。三、人事管理的变革。1.建立学习型的员工队伍。以前，农信社的员工面对的或者还只是一个普通农民简单的存贷款需求，对他们的服务员工感到游刃有余；而以后，农村商业银行的客户发展到个体工商户、私营企业甚至国有企业，从简单的存贷汇到综合金融理财服务，客户对金融产品和服务范围的要求在逐步提高。面对客户的改变，农信社的员工也必须发生相...