国家助学贷款高校风险防范惩治体系的构建摘要:“河南模式”是国家助学贷款的一项创新之举。为进一步完善“河南模式”，必须建立高校风险防范机制。高校风险防范机制包括对贷款学生的教育、管理、服务、惩治等环节，其中建立高校惩治体系是一个重要环节。高校惩治结果应包括计收罚息的经济惩罚、实施黑名单通报制度的声誉惩罚、个人征信系统黑名单的人牛惩罚和法律黑名单的严厉制裁，以保障国家助学贷款工作的顺利开展。关键词：助学贷款；河南模式；风险防范；惩治体系中图分类号：F830.589文献标志码：A文章编号：1673-291X(2012)17-0118-04为了帮助家庭经济困难的学生顺利完成高等教育学业，中国从1999年开始国家助学贷款,实行银校合作，取得了一定成绩。但山于在机制上没有解决银行的风险问题，影响了银行的积极性，造成了中国国家助学贷款工作举步维艰。2004年，国务院颁布文件，对助学贷款对银行的风险补偿问题进行推进。河南省教育厅和国家开发银行河南省分行积极合作，形成了国家助学贷款“河南模式”。2006年，教育部将“河南模式”向全国高校推广。到2010年，全国已经有18个省市自治区实行了“河南模式”的国家助学贷款。“河南模式”是银行和高校“风险共担，责权利分明，奖惩激励机制健全，管理比较完备”的新助学贷款管理模式。其内容包括：第一，合理确定风险补偿金的比例，建立助学贷款风险补偿机制；第二，高校全面参与助学贷款管理，建立助学贷款的工作机制；第三，将风险补偿金的支付与高校管理工作的绩效挂钩，建立奖惩激励机制；第四，支付保公司参与到国家助学贷款资金的结算和管理中，成为国家开发银行向学生发放及回收贷款的惟一途径，实现了国家助学贷款工作的网络化、现代化；第五，建立国家开发银行高校助学贷款信息系统，包括高校业务管理系统和学生在线服务系统，与国家个人信用系统实现对接，构建国家诚信信息管理机制。“河南模式”建立了对银行的风险补偿机制，解决了银行的贷款风险问题。在“河南模式”下，助学贷款工作绩效与高校利益直接挂钩，高校成为助学贷款管理的主体。在这种情况下，一些高校由于担心将来的风险，出现了“惜贷现象冬在部分高校仍存在着家庭经济怵I难的学牛“贷款难”的问题。对此，我们课题组面向全省高校国家助学贷款工作人员做了调查:在关于2005年以来贵校是否完成省里下达的国家助学贷款的任务问卷中（A.超额完成；B.刚完成；C.未完成），有20.17%的选学校没有完成省里下达的国家助学贷款的任务。如图1所示。这实际上是高校怕承担贷款风险，不愿意按贫闲生的比例组织学牛贷款，这就是贷款工作中的“惜贷”现象。对于惜贷问题，在关于“您认为在国家助学贷款实际工作中是否存在惜贷现象？”的问卷中（A.不存在;B.有一点；C.存在；D.其他），答案是高校有21.42%存在着惜贷现象，有38.89%的学校存在有一些惜贷现象。如图2所示。关于惜贷的主要原因,在“您认为高校的国家助学贷款，从学生方面看造成惜贷现象的主要原因是什么？”的问卷中（A.贷款学生普遍诚信不够，本息难以催收，贷款风险大；B.学生对国家助学贷款的相关政策知识了解太少，造成工作被动；C.学生的困难程度难以鉴定，不困难的学生也耍积极申请，造成贷款审核困难；D.困难学生中请贷款不积极），有36.84%的助学贷款工作人员认为“学生普遍诚信不够，本息难以催收，贷款风险大”是造成惜贷的主要原因。如图3所示。因此，建立高校“贷款风险防范机制”成为当务之急。高校风险防范机制包括对贷款学生的教育、管理、服务、惩治等环节，其中建立高校惩治体系是一个重要环节。一、计收罚息的经济惩罚发放贷款是一种商业行为，纳入银行正常的贷款业务管理。如果贷款人违约拖欠利息或贷款，都会给贷款银行带来直接的经济损失。所以，贷款银行在放出贷款时耍考虑贷款人的信用、经济收入等实际情况。在“河南模式”下，国家开发银行河南省分行给在校的大学生办理国家助学贷款,则是建立在大学生诚实守信的基础上的商业信用贷款。由于没有任何经济担保或实物抵押，所以贷款银行承受的风险更大。所以，按照国家规定，对没有按照协议约左的期限、数额归还国家助学贷款的学生...