对广西桂林辖区农信社大额贷款风险情况分析为了贯彻落实国家加强宏观调控政策的精神，桂林农信社行业管理部门近期对全市农信社50万元以上的大额贷款进行了一次大检查，从检查的情况来看农村信用社大额贷款点多面广，潜在风险不容勿视，应该引起各级行业管理与监管部门的高度重视。一、存在的主要风险点（一）追求规模快速扩张，忽视对风险的防范。随着农信社存款的大幅度增长和可用资金的富余，发放大额贷款愿望就成为一种现实的选择。但受历史和现实各种因素的制约，农信社目前尚未真正建立起贷款风险管理体系,在长期以来以存定贷的经营模式和以规模扩张求发展的经营思想影响下，农信社走入了单纯追求所谓“做大做强、提高经营效益和扩大市场份额”的误区，在思想上忽视了对风险的防范。为扩大规模，甚至将贷款投向一些国家明令禁止的或是低水平重复建设项目，盲目扩张，盲目放贷，致使贷款风险不断加大。(二)大额贷款到期收回率低,多次转贷隐藏着贷款风险。从所调查的大额贷款情况来看，均能按月（季）收息，欠结利息的情况极小。然而大额贷款到期收回率低，贷款沉淀的风险较大。以调查的某联社为例，该联社2004年发放了50万元以上的大额贷款2.1亿元，到期回笼率不到百分之五十，基本上是通过还息转本的形式表现其占用形态正常的,其潜在风险显而易见，因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而造成的贷款损失。(三)贷款抵押登记难,信贷资产风险难控。以某县农信社为例，其大额贷款绝大部分的抵押物均为在建电站，其及电站的土地、机房和宿舍作为抵押物，小水电站贷款都是先贷款后办理抵押登记手续的，由于小水电站建设投资很不规范，在工商办理登记时无法提供正式投资总额的依据。因此电站建成后便无法办理过户登记，也就自然形成小水电站贷款无抵押或抵押不合规。加之由于受其电站本身土地的所处位置、分类级别、市场价格变动等因素的影响，抵押物的存在潜在的清偿不足。（四）贷款垒大户，偏离了农信社的经营方向。作为农村金融市场主力军的农信社，担负着支持服务“三农”的重任，经营目标应是“农业增投、农民增收、农贷增效”，市场定位应是支持“三农”和中小企业发展，信贷投向应以小额、分散、流动为原则。但目前部份农信社在贷款的营销上，呈现出一种不正常的倾向，那就是为片面追求所谓的经营效益，将贷款集中投向一户或几户企业和个人，甚至与国有银行争抢大企业、大客户，过度营销大额贷款，形成新的风险集中隐患。以桂林辖区农信社2005年6月底50万元以上（含50万元）为大额贷款统计口径，大额贷款余额为16.53亿元，占比为29%，占比超过40%的有3家联社，占比超过30%的有五家联社。(五)行业贷款集中性风险较大。从当前农信社贷款结构来看，由于受地方经济发展局限性的影响，贷款向部分行业集中的情况较为普遍，尤其是在小水电、房地产等当前热门行业上投放过猛，贷款过于集中。据统计，截止2004年6月底，桂林辖区农村信用社在小水电项目上的贷款余额高达5.12亿元，占比为10％，其中有三个联社的占比高达20％以上，而且绝大多数贷款是投向装机容量低于3000KW的小水电站项目。行业贷款较为集中，一旦国家产业政策调整，这些贷款就可能形成较大的风险隐患。（六）中长期贷款过多，存在较大流动性风险。以资金结构确定贷款期限是防范因流动性不足而导致挤兑风险发生的有效途径。农信社资金营运带有明显的季节性，更是要注意保持存款结构与贷款期限的动态平衡。但近年来，农信社贷款中长期化趋势越来---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---越明显，有的农信社为追求高利息收入和便于当年乃至今后不良贷款的下降，一味地发放中长期贷款，甚至人为地拉长贷款期限。2005年9月底，中长期贷款余额30.2亿元，占比51.2%，而长期存款余额为27.7亿元，占比38.3%，资金运用与资金不相匹配，致使流动性比例越来越小，存在较大的流动性风险。（七）信贷管理不规范，存在违规现象。经过几年来的规范，农信社依法合规经营的理念已大大加强，但随着区...