商业银行收费合理性经济法探究摘要银行收费源于银行业务的不断发展，但却存在着极大的社会争议。有关银行收费的规定近年来得到不断改革，主要是费用的减免与价格的公开。银行本身的收益应该主要来源于存贷款利差，而目前却来自于基于其垄断地位的收费。银行作为社会最基本的融资机构，无论是其社会责任还是其本身的发展都要求服务收费的减免。关键词服务收费存贷款利差垄断中图分类号：DF41文献标识码：A一、商业银行收费监管的制度演进商业银行服务乱收费问题是近年来社会关注的热点。随着经济的快速发展，以银行为代表的金融行业业务范围不断扩展，一方面新的业务给银行带来了更高的利润，因此服务收费成了银行业发展新业务的动力，而另一方面传统的银行免费服务已为公众所习惯，特别是近年来频繁曝出银行乱收费现象，与银行本身的垄断地位、高额利润形成了鲜明的对比，乃至温家宝总理今年四月在广西调研时都说：“银行获得利润太容易了。”因此银行是否应该收费存在比较大的争议。现行的银行收费规范是市场经济转型时期的产物。《商业银行服务价格管理暂行办法》出台于2003年，主要是在《商业银行法》的基础上依据《价格法》进一步明确商业银行政府指导价和市场调节价的具体规定，其中仅第十一条规定了三种免收费情况，因此当时监管部门对银行收费是持肯定态度的。近年来金融危机爆发、中小企业融资困难、温州民间借贷危机等各种经济问题相继出现，银行业改革已变得十分迫切，2010年8月银监会与发改委向社会公布了新的《商业银行服务价格管理暂行办法》的征求意见稿，其中第十一至十五条规定了数十种免费项目，这一方面是因为银行服务的扩大，但也体现出监管思路的一种新的变化。银行业收费改革是一个渐进的过程。银行业收费办法意见稿公布后并没有立即实施，主要是因为银行业乱收费现象的普遍性，因此银监会、发改委首先在2011年颁布了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，集中规定银行服务免费的具体项目，之后又于2012年出台了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对变相收费、价格公开、督促检查等做出了规定。商业银行与普通企业最大的差异是其具有很强的行政色彩，各种业务规定影响广泛、不易撼动，因此对其改革实际上困难重重。二、银行服务收费不合理的法理探析银行服务收费不合理源于银行业务的基础法律关系。银行业务的基础法律关系是资金借贷关系：通过向社会借入资金并将其贷给资金需求方赚取利息差额。虽然目前银行所经营的业务从表面上看已经超出了资金借贷的范畴，但从本质上讲银行的功能就是资金的借贷，任何与此无关的业务实质上都超出了银行本身的经营范畴。不可否认的是为了保证资金借贷的安全有序，银行在此过程中会付出大量的劳动，但这其实是银行得以赚取利差的对价，因为银行本身并不是资本的拥有者，资本本身的收益应该归于储户，而银行通过服务获取的则是利差收益，当然不应再另行收取任何费用。银行服务收费不合理亦与银行本身的金融垄断地位有关。一方面，银行业具有很高的市场准入门槛，从而使银行之间缺乏市场竞争，另一方面，现代经济生活的方方面面都离不开银行的参与，因此银行并不是普通的市场垄断，而属于掌握有限资源自然垄断与行政垄断的结合体。对此类垄断企业一般各国都对其产品价格进行限制，以防止其为高额利润降低生产数量，而商业银行近年来频繁曝出超额利润，中小企业融资困难都足以说明目前商业银行融资服务的短缺。因此，减免银行服务收费更是一种社会福利需要。三、银行收费减免的制度框架构建银行服务应以免费为常规，以收费为例外。银行是社会最基本的融资渠道，银行业务的特点之一是具有网络效应，即银行发展不仅在于业务创新，同时必须关注其普及面。以信用卡业务为例，使用某一银行信用卡的消费者越多，愿意接受该信用卡的商家也就会越多，进一步愿意持有该信用卡的客户也就越多，而银行通过信用卡业务获取的收益也将越多。虽然2010年至今监管机构对银行收费不断改革，但目前仍是以收费为常规、以免费为例外。随着银行监管体制的发展，除了理财产品、保管业务、汇兑业务等不具有借贷性质的业务外，主流...