大学生网贷的消费心理分析及对策研究李艳艳李微霞许玉【摘要】不良大学生网贷行为造成了经济损失、心理创伤、身体伤害乃至家庭破碎等社会和教育问题，给高校大学生思想政教育和日常管理带来严重挑战。基于校园网贷现状分析，进行大学生特有的消费心理特征探究，并从积极开展校园网贷教育引导、认真做好校园网贷风险防范、开展困难生精准扶贫三方面开展建议性对策研究。【关键词】网贷；消费心理；对策【Abstract】Thesocialandeducationalproblemsofbadcollegestudentshavecausedseriousproblemssuchaseconomicloss，psychologicaltrauma，physicalinjuryandevenfamilycrushing，whichbringsseriouschallengestotheideologicalandpoliticaleducationanddailymanagementofcollegestudents.Basedontheanalysisofthestatusquoofcampusnetworkloan，explorestheuniquepsychologicalcharacter-isticsofcollegestudents，andcarriesoutthesuggestionsandsuggestionsfromtheaspectsofactivelycarryingouttheeducationofcampusnetworkloan，doingagoodjobofpreventingandpreventingcampusnetworkloanriskandcarryingoutpovertyandpovertyalleviation.【KeyWords】netcreditConsumerpsychologycountermeasures【中圖分类号】G643.4A2095-3089（2017）13-00-02近年来，互联网金融迅猛发展。2009年银监会发文规范大学生信用卡管理，各大银行提高了大学生信用卡业务办理门槛、甚至停办此项业务之后，校园网贷平台进入2011年的迅猛发展阶段和2012年的高速增长期。作为互联网金融发展重要模式，P2P（Peer-to-Peerlending）网贷商业模式是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求的人群。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。由于该行业刚刚开始起步，行业门槛过低，投资管理者缺乏相关知识经验，并且该行业缺乏市场监管，导致该行业乱象丛生。[1]因此，许多大学生校园网贷事件背离了缓解学生经济压力、服务学生成长成才的初衷，异化为违法犯罪、赚取高额利润的敛财工具。由此造成的经济损失、心理创伤、身体伤害乃至家庭破碎等社会和教育问题，给高校大学生思想政教育和日常管理带来严重挑战。一、大学生网贷的现状分析（一）网贷的对象校园网贷平台以大学生为主要对象开展业务。据2015年问卷调查结果显示：有过网络贷款行为的学生比例为21%，没用过但有兴趣使用的比例为50%。按2015年全国在校大学生人数同比推断，约有八百五十万大学生使用过网络贷款。[2]有关资料显示，网贷申请者以三本院校和高职居多。[3]（二）网贷的途径据《中国青年报》记者调查，学生贷款的途径主要有三种：一是学生分期购物平台，主要用来满足大学生的购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，主要用于大学生的助学和创业活动，比如投投贷、名校贷等；三是阿里巴巴、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。[2]（三）网贷的用途调查数据显示：有62.2%的大学生利用网络分期贷款购买了数码设备；其次分别是游玩（占10.7%）、学费（占8.5%）、衣服鞋帽（占6.9%）、聚餐买零食（占2.6%）、化妆品（占1.8%）等。[4]由此可见，大学生网贷用途主要为休闲娱乐（比例为74.4%）。（四）网贷的还款情况网贷平台宣传的“零利息”、“0.99%月息”，实则超过年息20%。3成学生高估了自身还款能力，[5]由此导致拆东墙补西墙、借新贷还旧贷的窘况愈演愈烈。由于网贷平台审核把关不严，甚至出现当事者不知情的“被网贷”现象，按期还款的坏账率比较高。二、大学生网贷的成因分析在校园网络贷款平台“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保”的自我宣传，体现了网贷平台本身风险控制意识和机制的缺乏，以及监管主体和必要的监管的空缺。源于大学生自身的消费心理因素更是造成当前大学生网贷事件的重要原因。（一）虚高消费期望与现实收入偏低之间的矛盾。消费者期望是指消费者根据主观和客观条件的分析，在一定的时间里希望达到的消费（购买）目标或满足需要的一种心理活动。作为社会青年群体的大学生，接受社会新事物较多，具有消费娱乐需...