国内外电子银行发展经验与启示徐锋，江西省东乡县农村信用社摘要：伴随着网络经济的快速发展，电子商务、网上购物、网络金融等电子银行业务发展如雨后春笋。网络电子技术高度发达的国外商业银行，已在银行业务电子化方面捷足先登。对于市场庞大的中国来说，国外商业银行已经陆续登陆中国，意在建立全球最大的网络金融帝国。如何应对国外银行的冲击，已成为当前我国银行业无法忽视的问题。本文在简要介绍国内外电子银行发展情况的基础上，总结其发展经验，对我国电子银行业务发展提出相应的发展策略。关键字：电子银行；发展策略；挑战一、国内外电子银行发展现状（一）美国电子银行发展情况美国银行打出“创造最佳的客户体验网上银行”的口号，高度重视客户在实际中的体验，为客户提供多元化、个性化、多渠道、一站式的金融服务。美国银行有专门的网上银行实验室开展电子银行客户服务测试，通过不断的测量、分析，设计出让客户体验良好的服务，然后在全行推广。伴随着不断的客户体验，并结合企业发展理念，不断更新电子银行服务，美国银行网上支付总额当前已占全行交易额的60%，这些成绩与客户在体验过程中对于电子银行各项功能的认可息息相关。（二）欧洲电子银行发展情况在欧洲的电子银行中，北欧拥有最高的电子银行普及率，美国穆迪投资公司一项研究报告中指出瑞典的电子银行普及率居全球首位，2007年电子银行客户已超过340万，比一年前增长20%，当地2/3的客户选择使用电子银行。欧洲银行不仅通过电子银行抓住本国的用户，他们更试图在更大范围内建立起一个全球的网络银行，如欧洲网络银行就在1999年同清算银行、因特尔公司等几家大集团成立了FIRST-E公司，这是一家覆盖德国、西班牙和法国等欧洲主要国家的网络银行，其吸纳客户数量每年均成倍增长，存款余额数量在成立同年就达到惊人的230亿美元。（三）亚太地区电子银行发展情况在亚太地区，电子银行发展较快的有香港、日本、韩国等。在香港，美国花旗银行在1998年1月率先开设网上银行服务，而且免除所有费用，而后香港汇丰、东亚银行等接连效仿推出了网上银行功能，更有银行利用网上银行推出股票买卖业务、网上购物、电子商务等各项服务，不仅扩大了客户群，更使得电子银行从一个成本中心转向利润中心。在电子技术发达的日本，三菱银行、富士银行等金融机构，同样将发展方向拓展到网络银行。2000年成立的日本网络银行是日本第一家利用网上银行交易的，随着电子银行的不断发展，日本手机银行已经拥有完善的交易体系，通过电话、手机便可进行相应金融服务，中间业务费用的支付，无论从账号到实际的操作都十分的便捷，用户可以很清晰的了解到自己可以接受到的服务，这使得这些银行的市场占有率有了很大的提升。二、国内外电子银行发展的经验与启示（一）美国电子银行发展的经验与启示美国银行在发展电子银行的过程中，高度重视电子银行相关渠道的建设，起步较早，并在拓展过程中积极引导客户使用电子银行；其次，注重客户体验感，通过实验室不断的对产品功能进行简化和更新，充分了解客户对于产品的需求，通过不断的创新来提升客户体验度，提升产品的市场竞争力；最后，美国银行对于不同客户提供差异化的产品，针对不同类型客户提供相应需求的金融产品服务，从而形成了以客户为中心的差异化服务。（二）欧洲电子银行发展经验与启示欧洲银行把电子银行当场拓展海外市场的一个重要手段，通过电子银行满足不同地区客户的需求，使业务得到迅速发展；电子银行在发展过程中带动了欧洲银行相关业务的发展，包括存款、客户数量、交易规模的高速增长；另外，电子银行可以为客户提供丰富的投资渠道和支付途径，有效的提高了银行服务能力水平并保留客户资源。(三)亚太地区电子银行发展经验与启示通过亚太地区电子银行的发展情况，可以发现，亚太地区电子银行发展往往注重先做好总体的战略规划，分阶段、分步骤去推进渠道迁移及联动，最终实现电子银行从成本中心向利润中心的转变；此外政府对于银行电子设备建设的支持也是电子银行发展的重要基础，而且电子银行产品服务价格优惠，也是吸引客户向电子银行迁移的一个重要原因。三、我国商业银...