略论我国民间金融发展摘要：随着市场经济的发展，民间金融作为正规金融的补充，作为体制外融资机构的补充功能，有其自身的比较优势，对地区的经济增长有着非常重要的作用。所以，在中国经济的转型发展时期，我国的民间金融发展不可忽视。关键词：民间金融；发展现状；比较优势；发展中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-8631(2012)04-0017-01民间金融是古今中外都存在的一种金融形态，一直活跃于正规金融服务的盲区和空白地带。它是泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的融资活动，属于非正规的金融范畴，却是能够适应市场经济发展客观需求的金融行为。一、我国的民间金融发展现状根据调查显示，2004年，我国民间金融的规模大约是9000亿元人民币，民间金融的业务规模占正规金融机构业务规模的40%,相当于中国GD卩的6.5%；2005年，我国民间金融、地下金融和非法金融总量约为2.9力•亿元左右。据相关部门问卷调查分析，2007年，江西省农村企业通过民间融资户数3870户，融资金额达25亿元，平均每户企业融资64万元，农户融资金额达67亿元，户均9万元。不难看出，近年来，我国的民间金融发展势态相当可观。但同时，我国民间金融中大量存在的违法金融组织和金融行为，导致金融市场存在着巨大的风险。首先，民间金融资源的融投资渠道处于隐蔽状态，无法保证其运作的可持续性和合法性，在利益最大化的驱动下，很难避免其不为非法经济活动和经济组织所利用，正常的金融秩序和社会秩序将受到威胁。其次，民间金融不受国家法律法规和政策的约束，主要是其市场的进入、退岀机制以及利率的确定不受国家法律法规约朿，使得金融机构Z间的竞争是一种无序的竞争，导致金融市场存在着巨大的潜在风险，同时国家运用财政政策和货币政策所进行的宏观调控难以达到预期目标。再次，民间金融的超常发展，一部分民间资金通过不法手段流到境外,影响了人民币币值的稳定，为走私、骗稅、逃汇等犯罪活动提供了外汇來源和“地下通道”，造成资金外流，影响外汇管理秩序，甚至危害国家经济、金融安全。二、民间金融发展的比较优势民间金融发展的比较优势主要体现在以下几个方面。首先，民间金融相对于正规金融具有借贷手续简便、借贷者风险意识强、借贷利率灵活等市场特征。从古至今，民间金融能够顽强生长，有其必然性，合理性。它总是在正规金融供给不足时才“显山露水”，在正规金融“缺位”时才“补位”。同正规金融比较，民间金融具有资金互助作用。当社区内居民因婚丧嫁娶、病残就医、子女上学、建房购物等生活需要资金时，或私人企业、个体户因生产需要季节性、临时性调剂资金余缺、互通有无时，民间金融发挥了它的互助融资作用，并能适时、适度、适量解决居民或个体户之间的资金困难。这种互助融资的最大特征在于它的非商业性和人际友情，而且具有区域性、针对性。这种非商业性的互助融资主要体现在以低利或无利融资、不需要抵押担保，这种信用贷款建立在放款人对借款人拥有较充分信息，从而可以“过滤”掉借贷风险和借款人实际上已经天然地将自身信誉和道义作为抵押的基础上的。靠的是个人信誉、道德规范和亲朋好友等人际关系，以提供对他人的资助为自己以后接受资助奠定基础。所以，民间金融可以更有效地利用普通老百姓所拥有的要素条件，并为其提供金融服务，弥补正规金融机构的不足。其次，民间金融具有“灵活、方便、快捷”的特点优于正规金融所达不到的领域。民间借贷建立于借贷双方特殊关系的基础上，以信用准则方式借贷，不需要复杂的抵押程序，而延缓其时效性。所以，更能缓解广大中小企业个体工商户以及农户“燃眉之急”的需求。但同时，对于民间金融现象，有些研究者从市场供求与利率方血揭示民间金融生存与发展的利益关系。如Ehrlich认为,民间金融的生命力在于其利率是灵活的，能够随着民间资金市场的供求关系变化而变化。如果民营经济的金融需求无法在止规金融上得到满足，附带较高利率的民间金融就会存在和发展。所以,我们要及时有效依靠正规金融小额信贷的发展来抑制过高的民间信用借贷。三、立足我国的民间金融发展我们要以积极地心态去正确引...