P2P网络借贷平台发展现状存在的问题及未来发展建议

P2P网络借贷平台发展现状、存在的问题及未来发展建议摘要:卩2卩网络借贷是个体之间通过网络直接进行的借贷,是民间借贷与互联网技术融合所产生的借贷行为。作为互联网金融发展的一种新的组织形式,P2P网络借贷对于解决中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率具有重耍意义。在国家政策支持下,卩2卩未来发展空间依然十分广阔,其发展也将由过去“草莽”式的发展逐步转向更加规范化、成熟化的发展。关键词:P2P网络借贷;民间借贷;互联网金融:F830.31文献标识码:B:1674-0017-2016(1)-0061-03卩2卩网络借贷(PeertoPeerLending)是近年兴起的新型民间借贷形式,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务。作为互联网金融的代表产品,P2P网络借贷发展迅速,从2007年中国第一家P2P网络借贷平台"拍拍贷”成立至今1,卩2P平台已经达到3700余家,历史累计贷款成交额超过1.2力-亿元,贷款余额逾4000亿元。P2P网络借贷在缓解中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率、丰富老白姓个人投资渠道等方面发挥了积极作用,促进了金融服务业的发展。本文在对我国P2P网络借贷平台发展现状、运行模式归纳梳理基础上,分析了我国P2P网络借贷存在的问题,并提出了网络借贷行业未来健康发展的相关建议。一、我国P2P网络借贷平台发展现状2007年8月,中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立,这是我国第一家线上无担保网络借贷平台,随后人人贷、红岭创投、宜信、陆金所等上千家民间网络借贷公司纷纷成立。2012年之示,我国卩2卩网络借贷平台出现爆发式增长,平台数量、交易规模等都成倍增长,呈现迅速扩张的态势。截至2015年11月底,我国P2P平台累计数量已经达到3769家,累计成交量达12314亿元,贷款余额增至4005亿元。从地区分布来看,P2P平台主要分布在经济比较发达或民间借贷比较活跃的地区,广东、山东、浙江、北京、上海、江苏等地区相对集中,其平台数量约占全国总量的70%o从借贷收益率来看,2013年之前,P2P网络借贷的综合收益率一直呈上升趋势,2013年达到21%的历史峰值,2014年综合收益率下降至18%0从借贷期限来看,网络借贷期限普遍较短,多数在半年左右,2014年平均借款期限为6.12个月。较传统的商业银行信贷而言,卩2卩网络借贷具有以下儿个显著特点:一是信息比较透明。借款人可以在P2P平台上发布借款请求,P2P平台则对借款人进行信用评级,投资者根据个人的资金情况、风险偏好并参考借款人的信用等级状况,将闲散资金借给有资金需求并与自己的期望收益水平相适应的个人,从而获得收益。借贷双方通常直接签订合同,投资者可以对借款人的还款进度进行监督,整个过程都处于一个信息公开的状态,能够帮助借款人和投资者更好地进行交易。二是投融资主体比较广泛。由于P2P网络借贷的金额一般都比较小,对借款人的财务状况和盈利能力要求不太高,低融资门槛扩大了借贷参与者的范I韦I。而且卩2卩网络借贷交易方式灵活,直接通过网络进行申请和交易,突破了时间和空间的限制。三是交易效率较高。P2P网络借贷基本通过电子互联网进行,只要完成网上注册、通过审核,借贷双方的请求得以匹配就可以完成借贷交易。整个过程操作简单,交易效率较高。二、我国P2P网络借贷平台的运行模式(-)纯线上模式纯线上网络借贷平台以2007年成立的拍拍贷和2010年成立的人人贷为代表,该运行模式的特点:一是平台本身不参与借款,以提供信息匹配、工具支持等中介服务为主,平台木身对交易的介入程度较低。二是对网络的依赖程度高,全程线上审核运作,运作过程较为透明。三是风险控制能力较弱,P2P平台根据借款人的基本情况对借款人进行信用评级,区别不同信用等级,规定最低贷款利率和贷款额度,借款人可以在此区间自行选择利率水平,无担保无抵押,借贷平台对风险的控制主要依靠分散投资,投资者面临的风险较高。四是收入主耍于中介服务费和违约金20(二)线下审核担保模式线下审核担保模式以2011年成立的安心贷为代表,该模式的特点:一是卩2卩平台对风险的管控较好,与纯线上模式不同,该模式需要线下寻找借款人,并在线下进行实地审查,经线下担保后进行放贷、签订借款合同。二是需要房产抵押或担保,借款人通...

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