我国发展社区银行的现实意义与建议2007年第2期总第122期中国农业银行武汉培训学院JournalofABCWuhanTrainingCollege我国发展社区银行的现实意义与建议冯静生(安徽省银行业协会,安徽合肥230022)[摘要]社区银行源于市场经济发达国家,以其经营机制灵活,能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题,可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展.在我国银行体系结构极不合理,金融服务出相关建议.[关键词]金融改革;社区银行;建议[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1004—4817(2007)o2—0031一O3一,社区银行的内涵及其特征社区银行(CommunityBank)是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立,运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷,成本较低,个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构.这里的"社区"并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市,县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域.与大银行相比,社区银行具有以下特征.---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---常用的划分标准,发达国家的社区银行资产在1O亿美元以下,发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下.如美国社区银行平均资产总额仅为1.11亿美元,所有市场定位和经营策略相适应的,由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民,资产规模过大反而会增加成本,导致规模不经济.由于其资产规模较小,组织层级也相对简单,有利于相关软信息的传递:从金融产品开发,产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化.是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业较款时,不仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征,家庭就是说,社区银行克服了大银行与小企业之问信息不对称,更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入[收稿日期]20o7-_01—1O变动,支出状况等有一定保密色彩的个人信息,这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性.因而,可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款,却能较好地防范风险.区银行要想获得生存和发展,就必须要有自己的特色化,个性化的金融服务.其市场定位与大银行的"大城市,大行业,大企业"的战略相反,为体现服务社区居民---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---和中小企业的宗旨,在网点摆布上更加注意拾遗补缺,填补大银行退出后的空白,多在农村和城乡结合部发展;在面对个人客户零售业务方面提供相当全面的业务选择,其中包括中小企业贷款,农业贷款,不同种类的楼宇按揭和消费贷款,较低收费的支票,信用卡和借记卡相比,社区银行对于客户服务更加全面化和个性化,这对于改善我国金融结构具有积极的意义.4,主要从事关系型信贷业务.所谓关系型信贷,是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性"软"信息来发放贷款.这些"软"信息包括:银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品,可信度的评价;银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录;与中小企业供货商,顾客,邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等,这些信息只能在一定范围内获取,难以在一个机构庞大,层级繁多的大银行内部有效传递.与社区银行关系型信贷不同,大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术,即通过财务报表分析,抵押物借贷,企业信用得分等方式发放贷款,这些信息都是在发放贷款时可被观察,证实的定量"硬数据".立和经营,在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民一3l一上,它可以有法人投资和自然人投资;可以有企业法人投资和事业法人投资;可以有国有资本和民营资本投资.总之,社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资,多元化是其基本特征之一,这---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础.二,发展社区银行的现实意义近年来,我国银行业改革取得了长足的进展,但是,从国...