商业银行柜面业务风险分析罗雨薇��摘要：银行是经营货币的企业，是高风险行业，银行业发展的好坏关键在于基础，而基础就是运营，而运营的基础则是营业机构，如何有效的防范柜面业务风险成为运营管理工作的重中之重。关键词：柜面业务操作风险；原因分析；对策建议：F27：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.22.026近几年银行案件呈高发态势，各商业银行防范风险形势比较严峻，近五年某商业银行运营案件24件，涉案金额16亿元，涉及分行20家。2017年则呈现爆发态势，仅前四个月运营案件就达4起。如何有效防范柜面业务风险成为商业银行工作重中之重，下面就运营风险案件所产生的原因阐述一下个人观点。1柜面操作风险产生的原因分析1.1管理者重视度不够，尤其是一把手的重视程度一些行对风险管理工作、特别是操作风险管理工作不重视，主动性和前瞻性不强。部分行只强调业务发展，对基本的风控要求置若罔闻，基层与基础管理混乱，造成巨大的风险隐患。部分行习惯性违规现象仍然较为普遍，以信任代替制度、随意变通执行的情况习以为常。对检查发现的各类问题，整改不及时、不彻底现象长期存在，导致同质同类问题屡查屡犯、这改那犯。1.1.1分行层面由于分行是经营行，各层级一把手主要考虑的是经营数据、任务指标，对运营工作的重视基本停留在纸上。比如分行提职干部，运营部门的人员提职数量相对于其他部门少之又少，甚至可以忽略不计。1.1.2支行及网点层面支行在对新分配人员选用上往往都是先公司部、个金部等部门，最后剩下的才分给运营财会部。而在网点则更是把干得好的柜员安排到客户经理、大堂经理的岗位上。由于各层级领导的重视不够，导致基层网点人员紧张，有的就造成不相容岗位未分离。运营主管整天忙于日常业务，而无精力顾及监管，没有起到第一道防线的作用。1.2制度不明确、不具体，执行效果大打折扣目前，商业银行关于业务运营的制度建设不完善，有的业务存在管理空白，有的业务存在多头管理，部分制度在可操作性与前瞻性方面存在明显不足。例如，对于代理地方财政业务，总行和大部分分行均没有相应制度，少数分行尽管出台了制度，但规定也不够细致；在电子渠道管理方面，对老年客户开通电子渠道缺乏保护性限制。另外，一些业务管理办法出台后，没有配套运营方面的作业规则，导致基层员工实际操作时无据可依，经常选择性执行、递减性执行。此外，与网点业务操作有关的制度缺乏有效整合，虽然总行前期做了部分工作，但还是有直接将制度作为作业规则下发的情况，将困难直接推到基层。1.3系统流程不严密、不闭环，助长违规行为发生有些业务产品在开发时，对会计核算方面的风险防控缺乏深入研究，对系统有没有控制、控制有没有效果、控制具不具备可操作性等，不做严格论证，会计核算的监督作用一再弱化，个别产品甚至完全没有防控风险的设计。有些业务缺乏完整、统一的系统，例如交换提出业务，人工录入环节与批量入账环节系统不闭环，人工能够更改入账账户，给不法分子有机可乘。1.4员工的风险意识仍待强化风险防控重要性年年提，操作风险管控年年抓，但从大环境上看，融资形势吃紧、案防形势趋紧的态势依旧未变，假票据、假存单、虚假开户等风险事件频有抬头，内外部合谋作案时有发生。部分支行上级对下级层层依赖，对家底心中无数，风险管控能力层层递减打折扣。部分员工对岗位职责不清楚，岗位意识不强，对关键风险昏昏噩噩，无知而违规。更有甚者对业务底线心存侥幸，将三令五申当作一纸空文，明知而违规。在分行如此密集、如此大力度的高压震慑下，违规问题甚至岗位红线问题仍旧屡查屡犯。2防范柜面业务操作风险的对策建议2.1提高一把手重视程度从总行层面制定规章制度，提高各层级一把手的重视程度，为运营工作健康发展提供强有力保障。2.2立足优化流程，持续加强运营模式改革将流程优化作为常态化管理机制，做好调研筛选论证、优化特色业务。对相应的系统、业务流程进行改造。优化交换业务系统、回单系统，实现自助机具上打印个人明细；运用影像平台实现作业中心回单的电子化，减少支行与分行间的实物交互，提高作业效率；清理通用核算系统，对需要手工动账的通用核...