我国农村金融发展的限制性因素分析---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---：F120文献标识码：A：1006-4117（2011）05-0101-01我国农村金融发展的限制性因素主要体现在以下几个方面：一、我国农村金融机构不完备经过多年的发展，我国逐渐形成了以农村信用社为基础，农业银行和农业发展银行为重要支撑，其他商业银行和金融机构分工协作的农村金融组织体系。这一金融体系看似较为完善，但各农村金融机构却存在一定问题，经营能力较差，金融服务功能较弱。（一）农村信用社农村信用社存在的较为严重的问题：首先，农村信用社产权不明晰，农村信用社由各级政府出资，仍由各级政府指导监督，产权界定不明确。其次，农村信用社管理体制不合理，各级政府为了采取联行模式管理农村信用社，行政干预过强，与市场经济的要求背离。再次，农村信用社资金匮乏，资金不足。最后，农村信用社内部治理不到位，1996年，农村信用社虽然建立了由社员代表大会、董事会和监事会构成的法人治理机制，但这一制度却形同虚设，三会很难发挥作用。（二）中国农业银行随着中国农业银行商业化改革不断加快，其经营重点正在由农村转向城市。中国农业银行不断撤并农村分支机构，农村业务全面萎缩，支农力度大大降低。此外，中国农业银行还改变了经营策略，不愿从事收益低、风险大的涉农贷款，并将从农村吸收的资金投向城市，造成农村资金的外流。（三）中国农业发展银行中国农业发展银行是我国农村金融领域的唯一一家政策性银行，但由于中国农业发展银行资金单一，业务范围狭小，其对农村金融发展的作用十分有限。（四）其他金融机构中国邮政储蓄银行以其覆盖面广、资金充足等优势，在农村金融中发挥着越来越重要的作用，但由于其成立时间短，经营能力有限，股权结构单一，人才欠缺，支农能力还没有充分显现出来。二、农村金融市场不健全，金融产品欠缺---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---在城乡二元经济体制下，农村经济明显滞后，农村金融也不例外。农村金融市场非常不健全，其问题主要体现在以下几个方面：（一）农村信贷利率不一致我国农村金融是现代金融和传统金融并存的二元金融体系。正规金融机构资本雄厚，经营能力强，效率高，愿意以较优惠的利率贷款给一些大企业和大项目。而中小农户则很难从这些金融机构贷到款。他们只能从利率相对较高的非正规金融机构贷款，这就造成了利率信贷利率不一致，不利于农村金融的发展。（二）农村金融市场缺乏有效的竞争机制农村金融市场上虽然存在很多金融机构，但尚未形成有效的竞争机制。中国农业银行的经营重点已由农村转到城市，其他各级非正规金融机构规模较小，得不到政府政策上的鼓励和保护，农村信用社几乎成为农村唯一的正规金融机构，垄断了农村金融市场，限制了农村金融市场的竞争。（三）农村金融产品欠缺，金融服务单一各国有商业银行退出农村市场，缩减农村业务，给农村金融的发展带来了很大的负面影响。农村金融产品缺乏，中间业务和外汇业务少，证券、信托、基金和保险业务尚属空白。（四）农村非正规金融受到限制与正规金融机构相比，农村非正规金融机构规模较小，经营灵活，利率较低，较易为广大农民接受。农村非正规金融机构能够增进农村金融市场的竞争，引导资源的合理配置，更好地满足中小农户对资金的需要。但是，农村非正规金融机构不但没有受到政府应有的重视，反而受到限制。三、农村金融监管不到位长期以来，农村金融市场缺乏有效地监督和管理。农村金融秩序混乱，贷款利率不统一，恶性竞争严重。同时，由于政府行政干预过强和国家对农村金融没有给予充分地政策支持，更加弱化了农村金融监管，使得农村金融市场愈加混乱。四、农村金融生态环境欠佳中国广大农村地区缺乏良好的农村金融生态环境，这也在很大程度是制约了农村金融的发展。（一）农村法治不健全，缺乏有效的惩戒机制农村政策性金融立法滞后，法治环境差。债权人的合法权益得不到有效的保证，而各种失信行为也得不到应有的惩罚，农村地区的激励和约束均非常不力。（二）农村信用环境差农村地区经...