网络金融对传统银行业的影响【摘要】虽然互联网金融的产生与兴趣不过短短几年，但是以余额宝为代表的互联网金融的成功，彻底颠覆了金融业对互联网金融产品的认知。文章在阐述互联网金融相关概念的基础上，分析互联网金融对金融体系的影响，并提出几点其对商业银行的启示。【关键词】互联网金融余额宝商业银行2014年3月，互联网金融首次写入政府工作报告，以余额宝为代表的成功的互联网金融运作模式，彻底颠覆了金融业对互联网金融产品的认识。一、互联网金融与余额宝电子商务发展的日益成熟催生了互联网金融，所谓互联网金融即以支付、云计算网络等互联网工具为依托实现资金支付等业务的新兴金融。余额宝是支付宝在2013年推出的余额增值业务，将钱转入余额宝即可获得相应收益，其实际上是在支付宝网站中安放了一个基金公司的直销系统，余额宝用户向余额宝中转账时支付宝及基金公司即通过系统对接实现基金的开户与购买，而用户使用余额保进行网购支付时，则是一个赎回货币基金的过程，整个过程十分简单。余额宝购买的是所有基金产品中风险较低的货币型基金，这类基金主要以国债、银行存款等金融工具为主要投资对象，安全性较高，但是其相对于活期存款利息而言，收益却是后者的数倍。当然，虽然作为一种新生事物，余额宝的诸多优点不言而喻，但是其缺点也无法忽视。比如支付宝对余额宝风险的提醒不到位；宣传上刻意淡化风险或不强调风险；此外，资金流转过程中余额宝需要以支付宝这一平台为依托并非传统货币基金之间一对一的流转，所多出的那个环节则增加了整个体系的风险。二、互联网金融对金融体系的影响具体而言，互联网金融对金融体系的影响主要体现在以下几个方面：（一）对传统金融机构的影响——《城市建设理论研究》《中华建设》《财经界》等杂志先发表、后付费！专著、论著！可挂名主编、副主编！出书快，收费低！——QQ：1624575606以余额宝为代表的互联网金融对传统金融机构的冲击表现在以下几个方面：一是弱化了传统金融机构的中介角色。互联网金融的出现使得传统金融中银行中介的角度大大弱化，大量传统金融机构职能不断分化，甚至消失，而在互联网中，资金的融通无需中介机构促成，借助网络平台即可完成交易，体现出明显的去中介化作用。二是挑战传统金融的经营模式。与网络金融相比，传统金融模式最显著的特征表现在实体网点及信息搜集方式落后，实体网点通过客户经理的营销来开展业务，而信息搜集多由人工完成，再录入封闭的内部系统。而互联网金融中，客户可自行选择产品，互联网金融会利用“云计算”的原理分析庞大、分散的信息资源及数据，实现了数据处理的开放性、标准化及结构化，大大提高了数据的应用效率。三是冲击传统金融的收入来源。中国商业银行仍以利差为主要的收入来源，由于金融业未全面实现利率市场化，所以银行可获得政府的优势及行政保护。但是互联网金融目标客户的定位与商业银行不同，客户的消费习惯、消费模式也发生了根本性的转变，加之利率市场化进程的加快，利差收入会越来越少，非利息收入的比例会明显提升，因此，传统金融模式下的商业银行的收入来源会受到严重冲击。（二）促进商业银行的快速转型余额宝推出后，中国银行、工商银行、建设银行等国家各大商业银行也加大了与旗下货币基金公司的合作，大力发展货币基金业务，并将电商业务作为银行转型的重头戏之一。随着网络技术的不断完善，网各的应收账款融资及应付账款融资越来越广泛，银行也通过建设自己的电商平台来快速融入互联网金融。（三）对金融监管体系的影响可以预见，未来的“全能经营、统一监管”的制度会完全取代现行的“分业经营、分业监管制度”。互联网具的显著的开放性与虚拟性，相应的，各种金融服务产品乃至整个金融产业的进入壁垒会越来越低，各种金融机构会逐渐向着综合化的发展趋势而走，金融产品不断延伸、实现信息化、多元化的金融服务、建立多种新的金融产品销售渠道等等，这些均会对传统体制下金融业严格的专业分工产生影响，从而向着混业经营的方向发展。相应的，金融监管也要由“分业监管型”转变为“全能监管型”。三、余额宝对商业银行的启示首先，商业银行...