（内文提要）在年底这样的融资艰难时期，正确认识中小企业的融资成本无疑是十分要紧的。不同渠道的融资成本、风险成本都需要考虑，也要尽量寻找“靠谱”、“透明”的平台。中小年底融资攻略：认清成本是关键文／本刊记者徐卓航又到“年关”时，不少中小企业不得不面临的融资问题越发凸显了出来。临近年底，对于众多中小企业主来说都有些难熬，应付账款、工人薪水、进货费等等，往往会压得中小企业主喘不过气来。在这样的时期，正确认识中小企业的融资成本无疑是十分要紧的。银行融资压力大到了年底，各家银行全年放贷任务大体已完成，它们年终的主要任务是吸收存款，所以在最后一个月的审核上会更严格，尤其是针对个人信用资质较差的借款人，年底更不容易获得贷款。中小银行比较乐意接经营贷款方面的业务，然而审查却相对严格，放贷的速度上也有所趋缓，一般为15～30个工作日，而放贷的利率多为基准利率上浮20%～30%。这无疑使得通过银行融资的压力变得较大。仟邦资都的专家进一步分析，企业的银行融资成本主要有三块：一是银行贷款利息；二是政府行政部门收取的费用，主要有抵押登记费、公证费、工商查询费；三是中介机构收取的费用，主要有抵押物评估费、担保费、审计费。后两项业内统称为“第三方收费”。这些成本也会进一步加大企业融资的压力。新兴渠道“风险成本”相对银行来说，一些新兴的渠道则可能存在较大的风险，中小企业如果“病急乱投医”的话，也很容易会替这笔“风险成本”买单。比如小额贷款公司虽然不能向公众融资，但除了自有资本外，可以向银行融入不超过公司资本净额50%的资金。所以就出现了这样的情况：企业将要到期的银行贷款无力偿还，小额贷款公司从银行贷款，把钱再贷给企业，企业拿小额贷款公司的钱还给银行。银行少了一笔坏账，企业未违约，在银行的授信额度增加，小额贷款公司赚到了银行与企业的利息差。然而，看似三赢的生意，却孕育着越来越大的风险。另外，P2P平台虽然在一定意义上实现了金融脱媒，但在大大提升办理效率的同时，却也因该行业本身“三无现象”的存在，导致各平台资质各有不同。在中国，超过银行贷款利率4倍的利率，不受法律保护，可以认为是高利贷。为了不违反法律规定收到高利贷，一些P2P平台除了约定每月的还款利率外，还有贷款手续费、提前还贷手续费和各种名目的服务管理费，附加的这部分费用不算在贷款利率中，实际上就是高利贷部分。这就成了某些不正规的平台欺骗借款人的手段。他们会先在广告上打出一个非常低的月息，把中小企业主（借款人）骗过去，等借款人把资产抵押后，就在原先的月息基数上，加上述所提的服务管理费，这个时候，借款人就后悔不及了。P2P平台要找“透明”不过，同样是做房产抵押等类似业务的P2P平台，一些正规的平台就会更为透明。月综合费虽看似会高于1.5%，但这笔费用是费用全包的，需要政府机构配合的第三方收费明细也会清清楚楚地写下来，并经双方签字。而超出该明细的费用，借款人就可直接拒付。很多借款人会心存顾忌，认为把房产抵押给P2P平台后，平台私自把自己的房产卖掉怎么办。事实上，拿仟邦举例，平台会在《房地产抵押借款合同》就房地产抵押权的行使及实现做明确规定：当借款期限或借款展期届满后5日内，借款人不履行债务或不能完全履行债务的，房地产抵押权即实现。所以在借款期间，仟邦无权变卖借款人的房产。事实上，有抵押贷款和无抵押贷款相比，不但借款人可申请到的借款额度更高之外，放款速度也变得更快了，一般只需2～3天就可拿到款项。