文章编号：1002-4581（2010）02-0032-05发达国家汽车金融服务建设的成功经验之借鉴李果仁1，李菡2LiGuoren1，LiHan2（1.湖南省社会科学院，湖南长沙410003；2.湖南师范大学树达学院，湖南长沙410012）摘要：中国的汽车产业已经进入了大众消费增长阶段，发达国家的经验证明，汽车金融对汽车工业发展起着巨大的推动作用。文中在借鉴国外发达国家汽车金融服务业发展经验的同时,提出了适应我国国情的对策措施。关键词：汽车金融；发达国家；成功经验；借鉴中图分类号：U416.471文献标识码：A汽车金融主要是指在汽车的生产、流通、购北买、消费环节中融通资金的金融活动。汽车消费京的增长离不开汽车金融服务的支持，汽车金融是推动汽车消费增长的重要力量。目前我国汽车金汽融信贷的比率不到10%，国际上则达到了70%车以上。国外开展汽车金融服务已经有上百年的历史，在近一个世纪的发展历程中，建立了较为完善的组织体系，积累了丰富的管理经验。借鉴发达国家经验，制定、完善汽车金融服务的相关政策、法规，促使汽车消费方式从自我积累型向信用支持型转变，对于迅速扩大汽车消费市场，促进我国汽车产业良性发展有着极其重要的意义。1国外汽车金融发展实践的成功经验1.1完善的法律制度建设保障了汽车金融的快速发展汽车金融服务是一种以汽车交易为基础而发生的资金借贷关系，因此，如何确保债权、债务人的利益是关系到整个业务能否正常进行的重要保障。完善的法律、法规制度是汽车金融服务发展的坚实后盾。国外有较完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为。围绕着汽车金融服务业的发展，发达国家建立了一系列相关法律法规，创造了一个有利环境。主要体现在:一是完备的征信法律制度。美国《公平信贷报告法》、英国《消费信贷法》、日本《资金业规则法》、《分期付款销售法》都对其征信制度做出了规定。将信用原则上升到法律层面，促进全民提高社会信用意识，并对个人的信息进行充分保护。二是操作性强的担保法律制度。首先，规定债权的可质押性，在发达国家中，都认可债权的可质押，从而有力地支持了汽车应收账款证券化和抵押融资，并提高了汽车金融公司的资产流动性，有力地支持业务规模的扩大。其次，浮动担保制度在英美等国的汽车金融公司信贷融资中被广泛采用。浮动担保是企业以自己全部财产作为债权的担保，但是在担保期并不影响企业对财产的处分。这有利于汽车销售和经销商偿还贷款。此外，国外在法律上承认债权可以作为质押标的，从而使汽车经销商可以其应收账款等债权凭证为抵押向汽车金融公司融资，汽车金融公司也可以其应收信贷款为质押向银行贷款。既保证了北京汽车汽车经销商可以较快捷地获得汽车金融公司的融资，也保证了汽车金融公司在不影响业务扩张的同时获得新的流动资金支持。1.2完善的个人信用征信体系保障西方国家的个人信用征信体系已运作多年，积累了丰富的经验，为其汽车金融发展提供了一个保障机制。根据西方发达国家征信的发展，信用信息服务机构主要有3种模式:一种是美国模式，也叫市场运作模式。美国的信用体系是世界上最完备的，以1841年邓白氏公司成立为标志，美国信用体系发展至今，历经160多年，已经形成以征信评级为核心，以信用交易为手段，以法律法规为保障，以信用中介为纽带的健全完善的体制和机制，涉及到个人和企业信用管理的法律法规有近20部。在美国，个人信用状况的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率；企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和融资数量。完善的信用体系，使美国的市场交易方式实现了由传统现金交易向现代信用交易的转变，使美国形成了人人讲信用的社会风气，从而大大推动了汽车金融业的发展。另一种是欧洲模式，也叫政府和中央银行主导模式。这种模式是由央行与政府携手深度介入，征信机构多以银行同业公会协会或政府部门的背景出现，作为中央银行的一个部门，服务于公共利益和政府政策目标，市场化程度相对较低，大多局限于同业征信范围内。银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息，并保证这些数据的真实性。第三种是以日本为代表的会员制模式。这种模式中只有会员单位才能享受到信用信息机构提供的信息，同时各...