大学生参与校园网贷的风险防范研究李璨摘要：最近几年，受政府大力推动“互联网+”的影响，互联网金融飞速发展，网络借贷业务也迅速兴起，一些互联网金融公司以在校大学生为目标客户，开展了校园网贷业务。校园网贷业务在帮助大学生应对消费、培训、创业资金困难的同时，也造成了种种不良后果。深入分析了大学生参与校园借贷的原因，大学生参与校园网贷的风险，并提出了进一步监管校园贷，防范风险的建议。关键词：校园网贷;互联网金融;风险防范：D9：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.0691引言近些年来，得益于政府对“互联网+”的大力推动，互聯网金融飞速发展，网络借贷业务也迅速兴起。大学生思想活跃，对新鲜事物学习能力强，而自身没有收入，生活费主要依赖于家庭支持，可支配的资金有限，更容易成为网络贷款平台的客户，通过校园网络贷款借得资金。校园网贷平台在向大学生提供短期借款，帮助大学生解决暂时资金短缺问题的同时，也带来了种种负面影响。大学生在自我约束、对风险的控制和借款偿还能力方面较弱，经常会利用借款进行超出自身经济能力的消费，也容易在贷款到期后违约，导致了严重的经济负担和心理负担，甚至曝出了大学生因无力偿还校园贷而自杀的事件。鉴于因校园贷而发生的一系列负面事件，2017年6月，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，全面叫停网络校园贷。然而，仅仅叫停校园贷，在金融业务不断创新的今天，其业务依然会以其他形式出现，因此，要想从根本上净化大学生小额信贷消费市场，在加强监管的同时，还必须辅以对大学生进行金融风险意识教育，提高大学生金融风险防范意识和金融欺骗识辨能力。鉴于此认识，本文深入分析了大学生参与校园借贷的原因和其中的风险，并提出了进一步监管校园贷，防范风险的建议。2大学生参与校园网贷的原因首先，随着我国经济的高速增长，人民的生活水平不断提高，人们对物质生活的需求也不断提升，面对社会上琳琅满目的商品和服务，大学生的消费欲望也不断提升。然而，大学生自身没有收入来源，主要的学习和生活费用来自于父母的资助，随着大学生离开家庭到学校生活，开始独立有自己的财务安排。当父母给的生活费不足以覆盖更高额的消费时，通过校园网贷等方式借款供于消费成为一个主要的应对方式。特别是当前我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，一些来自贫困地区和贫困家庭的学生在面对城市中多样的消费选择时，也容易失去理性，去过度消费。其次，近年来，“大众创新、万众创业”成为推动我国经济增长的引擎之一，高校也积极鼓励大学生开展创新创业活动，激发了大学生创业的热情。尽管政府出台了政策为创业大学生提供创业融资，但随着大学生创业活动的开展，政策性的融资已经不能满足需求，部分创业者转而寻求其他社会融资，特别是校园网贷的出现给大学生提供了解决创业资金的途径。再次，大学生缺乏规范的融资渠道。早在2002年，招商银行就开始发行针对大学生的信用卡，随后，其他商业银行业纷纷跟进。但是后期也逐渐暴露出大学生高违约率，高坏账率等问题。因此，在2009年7月，银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定“不得对未满18周岁的学生发放信用卡”，至此，银行退出了信用卡市场（王铭等，2018）。此外，目前针对大学生的银行信贷，主要是以支付学费为目的的助学贷款，而缺乏以支付生活费、培训费为目标的长期消费贷款，这也给其他非正规的融资渠道提供了市场。最后，网络贷款公司迅速扩张校园贷业务。最近几年，伴随着“互联网+”的浪潮，网络贷款公司开始涌现。由于正规信贷渠道并不以大学生作为主要的客户，这给了网络贷款公司以市场机会，这些公司也把目光转向大学生，开展校园网贷业务。但是，由于这些公司缺乏监管，经营也不规范，甚至有些公司故意开展“套路贷”，引诱大学生违约，偿还高额违约金和利息。3大学生参与校园网贷的后果和风险第一，引发了大学生的过度消费和攀比。随着校园网贷业务在各个大学的兴起，越来越多的学生很容易通过校园网贷平...