车损险“高保低赔”不是霸王条款近日，央视继质疑车损险“无责免赔”条款后，再次对所谓的车损险“高保低赔”进行了“曝光”。我们不清楚作为堂堂央视，在报道一个涉及行业经营基础的现象时是否进行了深入的研究与思考，但节目用简单的案例和客户的感受以及个别律师和所谓的专家评述，就否定一项世界通行的基本制度，无疑会让人怀疑其不够审慎。什么是霸王条款？通行的解释是经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。央视在报道中认为车险“高保低赔”涉嫌霸王条款主要依据是两点：一是旧车全损时，不按保险金额赔偿，只按实际价值赔偿，形成“高保低赔”，客户多交了保费；二是“高保低赔”是潜规则，保监会批复的各保险公司的条款都是一致的，因此车主被迫接受了这一条款。那么，车险“高保低赔”到底是不是霸王条款呢？我们在这里慢慢做个分析。财产保险的赔偿原理要想搞清楚这个问题，有必要普及一些财产保险的基本知识。保险是一种特殊的产品，它与普通商品有着共通性，也有着自己的特性。作为一种特殊的商品，保险自产生以来，在经营中总结出了一些具有自我特点的原理和方法，才能够健康地发展到今天。我们先来明确两个概念：保险金额和保险价值。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是经保险合同当事人约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，或保险事故发生时保险标的的实际价值。在财产保险中，由于存在部分损失修理“以新换旧”的问题，一般保险价值是按出险时的重置价值来确定的。根据承保对象的特性，财产保险分为定值保险和不定值保险两大类，分别有不同的承保与理赔方法。定值保险是双方事先确定保险标的的价值并载明于保单中，发生保险事故时，无论保险标的的价值如何变化，理赔时只以合同中约定的保险金额作为赔款计算的依据。这类保险常用于不确定价值的标的或者是标的因不同地域价格变动幅度较大的情况，目的是为了使风险得到可控。比如，字画、古董等艺术品，在国际间流动的货物运输保险、船舶保险等，通常都采取定值保险的方式，使合同的执行变得较为简单。定值保险的理赔相对较为简单，主要是估算损失程度，然后乘以保险金额得出赔款金额。即赔款＝保险金额×损失成数。定值保险在实践中应用面较窄。我们平时用到的更多的是不定值保险。不定值保险是指在保险合同中，事先约定一个保险金额，然后在出险时才确定保险标的的保险价值，然后将保险金额与保险价值进行比较，作为承保是否足额的依据来进行赔偿，足额则按照实际损失进行赔偿，不足额则进行比例赔付。现实中，大多数的财产保险合同采用的都是不定值保险合同。对于不定值保险，通常有三种赔偿方式：即比例责任承担方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式。比例责任赔偿方式指以保险金额与出险时保险标的的实际价值的比例来计算赔款，即赔偿不仅取决于损失金额，还取决于出险时保险金额是否达到保险价值，也即是否足额保险。第一危险责任赔偿方式是指在保险金额内，按实际损失计算赔偿，也即常说的保额内，损失多少赔多少。限额责任赔偿方式一般是预先规定一个固定的额度作为被保险人取得收益的标准，保险公司一般赔偿实际收益达不到额度的差额。限额责任方式一般仅用在农业保险中，第一危险赔偿方式一般仅用在家庭财产险中，除此之外大量的财产保险采取的是比例责任的赔偿方式。通俗理解比例责任赔偿方式，就是保险金额与出险时保险标的的保险价值相比，如果大于等于就相当于足额保险，当然可得到足额赔付；如果小于则视同为不足额保险，也即保险范围的部分低于总价值，所以要进行比例赔付。同时，为了防止道德风险，财产保险在理赔中还要一个基本原则，那就是损失补偿原则，也就是保险事故发生后，保险公司的赔偿不得超过实际损失，也即赔偿是使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，而不能因为保险赔偿得到额外的利益。上述保险经营原理，是保险产生以来不断总结经营过程形成的经济规律。它的合理存在，既保证了保险能够给予被保险人较大程度的保障...