B2C电子商务信用风险评价体系设计研究［摘要］随着经济的多元化发展，无论国内还是国外，与线下相比，在线收入仍然相当有限，信任的缺失是消费者不愿在线购买的主要原因之一。消费者对商家和整个在线环境信任的缺失，成为电子商务发展的主要障碍。通过阐述B2C电子商务信用风险的现状，分析了其存在的原因，结合对B2C电子商务信用评价指标的调查与分析，初步设计出了信用风险评价体系期望此体系能够提高B2C电子商务的在线交易和参与度，促进我国B2C电子商务的发展。［关键词］B2C电子商务；信用风险;评价体系[DOI]10.13939/jki.zgsc.2016.32.153CNNIC最新的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿人，全年共计新增网民3951万人。网上支付用户达4.16亿人，增长率为36.8%。网络支付企业大力拓展线上线下渠道，运用对商户和消费者双向补贴的营销策略推动线下商户开通移动支付服务，丰富线下支付场景。［1］越来越多的交易倾向于线下支付，使消费者不愿在线购买的主要原因之一就是信任的缺失。电子商务主体之间的交流存在不确定性和难以控制性，交易的发生也有很大的机会主义特点。［2］所以，我们有必要对当前B2C电子商务信用的风险做进一步的分析和探宄，以设计出更好的风险评价体系，提高B2C电子商务交易的信用度。1B2C电子商务信用风险现状分析1.1B2C电子商务信用风险概况电子商务信用风险是一种造成经济损失的可能性，具体是指在电子商务的运营过程中，由于交易主体不守信用，未能履行合同中的承诺，使得交易主体一方或多方承受损失。这种风险主观因素强，对电子商务的发展有阻碍作用。[3]1.2B2C电子商务信用风险现状(1)商家售假现象比较严重。有些电子商务网站的产品说明夸大，明明不是知名品牌却故意把自己的产品描述得“尚大上”，实际产品在颜色、质量等方面与商家描述并不相符，有的网站甚至虚假宣传，特别是有化妆品、药品这样广品的网站，消费者在购买商品之后，发现与网上的描述大相径庭。(2)消费者的信息容易泄露。在产品交易的过程中，需要消费者实名认证，会留下姓名、电话、住址、银行卡信息等，有些商家为了贪图利益，将消费者信息外漏，使消费者受到侵害，带来损失。(3)消费者拖延付款。消费者收到购买的商品之后，没有在规定的时间内将应付款项交付给B2C电子商务企业。商家索要困难，无故遭受损失。(4)第三方支付系统出现的支付安全问题。消费者将货款打进第三方系统提供的账户，再由第三方支付系统转进商家账户时，中间可能会出现支付漏洞，货款不及时到账，或者金额不对，等等。此外，由于第三方支付系统要求用户提供真实信息，很容易将用户信息进行泄露，这些隐患一旦被不法分子利用，就会给商家和消费者带来损失。(5)第三方物流在运输过程中产生的诚信问题。商家将有形商品传递给消费者时，靠的是第三方物流企业，而在商品传递的过程中经常出现漏寄、错寄、商品破损等现象，不仅给消费者带来损失，也影响到了商家的信用。2B2C电子商务信用风险原因分析2.1目前我国关于电子商务的法律、法规还未形成完整体系目前我国缺乏完善的法律法规来规范电子商务这种新型的商业模式，不免会给商家和消费者在交易活动方面带来一定的风险。由于电子商务模式在我国才初步形成，人们的电子商务意识还比较淡薄，交易主体故意钻法律的空子，彼此之间互不遵守承诺。互联网的虚拟性较大，难以进行宏观的控制和管理，必须完善我国的电子商务法律体系，保障电子商务交易顺利进行。2.2信息的不对称、不完整电子商务本身具有的特性造成信息不对称、不完整，是形成电子商务信用风险的原因之一。电子商务打破了通过直接面谈或当面交换的传统商务模式，通过达成互联网上的虚拟合同，实现交易。交易双方通常互不见面，只通过交流工具谈合作，无法确知对方的真实身份，导致了交易主体频发失信行为。2.3市场监管不力网络交易具有不确定性，其交易主体之间实际是接触不到的。他们的交流全靠信息交通工具，甚至网上交易成功也依附第三方支付系统。市场监管不力，使得电子商务交易主体缺少管制，交易主体的失信行为无法得到正确、及时的评价，市场交易主体...