担保财产之概括描述与合理识别〔摘要〕担保财产之概括描述能有效克服具体描述之不足，拓展担保财产之范围，丰富担保的方式和类型，优化营商环境。担保合同或登记系统中对担保财产的概括描述都应达到能“合理识别”担保财产之程度，但二者“合理识别”的标准有所不同。担保合同中的概括描述旨在确定担保财产，只要能通过对描述之解释确定担保财产，即达到了“合理识别”之程度，担保合同中的超一般化描述不能“合理识别”担保财产;登记系统中的概括描述旨在警示第三人潜在交易对象的财产上存在担保物权，超一般化描述也足以发挥该警示作用，第三人可根据该警示，进一步调查其意欲接受的财产是否受登记系统中记载的担保权益之约束，除非登记系统中的概括描述存在严重误导第三人之错误，原则上均应认定其满足了“合理识别”之要求。〔关键词〕营商环境;动产担保;概括描述;合理识别;登记对抗〔〕D923.2;DF521〔文献标识码〕A〔〕1000-4769（2022）01-0092-14〔作者介〕孙鹏，西南政法大学民商法学院教授、博士生导师;杨在会，西南政法大学民商法学院博士研究生，重庆401120。①DB2021问卷【问题六】根据法律规定，应收账款或未清偿债务，是否可在担保合同以及（如果进行了担保登记）登记担保权益时用一般性术语（例如“所有应收账款”）进行描述，而不需要特殊注明？【问题七】根据法律，在担保合同中以及担保权益登记时，存货能否以概括性术语进行描述（例如，使用“所有笔记本电脑存货”，而不---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---是“PXS笔记本电脑，编号3278632，金属色，14英寸显示屏”）？【问题八】根据法律规定，在担保协议中以及担保权益登记时，有形动产能否用概括性术语进行描述（例如，使用“300头赫里福德公牛”而不是“头等‘BlueRibbon’牌赫里福德公牛，刺青编号125，育种登记编号56”）？②参见罗培新：，南京：译林出版社，2021年，第226―230页。纪海龙：，2021年第2期。一、担保财产概括描述的意义与价值世界银行发布的中，中国营商环境排名全球第31位，较2021年提升了15位。十项评估标准中大多数指标排名均有提升，但“获得信贷”指标却从2021年的第73位下跌至第80位，创近10年新低。报告将是否允许在担保合同或担保登记中使用一般性术语概括描述应收账款、存货、有形动产①及“是否允许涉及到使用未来资产或嗣后取得资产担保”作为“获得信贷”中“合法权利力度指数”指标的评估要素，其中4个问题与担保财产概括描述有关，共占4分。在我国颁布之前，相关法律法规对担保财产描述之要求较为具体②，第185条第2款第3项要求抵押合同约定抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或者使用权归属;第210条第2款第3项要求质押合同约定质押财产的名称、数量、质量、状况。受立法影响，司法实践中也奉担保财产的特定性为圭臬，法院一般以担保合同或担保登记中的描述缺乏担保财产特定化参数为由判定担保不成立。[只有少数法院认为，若可以通过其他材料“佐证”或“补正”担保财产的概括描述，可以认定质押应收账款满足特定化要求。参见浙江省嘉兴市中级人民法院（2013）浙---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---嘉商终字第502号;浙江省杭州市中级人民法院（2014）浙杭商外初字第8号;福建省福州市中级人民法院（2014）榕民初字第374号。]相关裁判中影响担保财产特定化的参数包括：标的物位置;生产厂家、质保书[参见最高人民法院（2017）最高法民申2923号;江苏省苏州市中级人民法院（2014）苏中商终字第01025号。];应收账款的付款人、合同编号、合同或订单名称、币种、金额、到期日等。[参见湖北省武汉市中级人民法院（2014）鄂武汉中民商初字第00537号。]虽然，2021年最高人民法院（即）允许出质人和质权人通过仓库的独立性、货物的区隔化以及最低价值或数量控制等兼有实体特定与价值特定的方式实现存货的明确化、可识别化[最高人民法院民事审判第二庭编著：，北京：人民法院出版社，2021年，第375页。]，从而认可动产动态质押，但且不论该纪要对担保财产特定性之突破极其有限，...