建立中国存款保险制度的构想篇一：建立我国存款保险制度的若干法律思考建立我国存款保险制度的若干法律思考史佳欣西北大学法学院民商法专业[摘要]存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要组成部分,对于保护存款人利益、维持金融秩序的稳定和促进金融业的可持续发展,起着十分重要的作用。建立存款保险制度的基本理念是存款人利益中心主义,通过保护存款人的利益,维系其对金融体系的信心,藉以达到稳定金融秩序等公共目标。文章结合存款保险制度的基本内容,探讨了建立中国存款保险制度的立法构想,指出应确立我国存款保险制度的立法宗旨,并以此为核心进行存款保险计划的具体制度设计。[关键词]存款保险;法律思考金融是现代经济生活的核心,金融安全关系到整个国民经济体系的安全。在金融全球化的今天,世界各国面对着放松金融管制的世界趋势,纷纷加强了金融监管。特别是20世纪以来的几次大的金融风暴的袭击,更给世界各国敲响了警钟。存款保险制度就在其加强金融监管的过程中诞生的。作为世界上大多数国家进行金融监管的基本制度之一,它同时也是保护存款人利益、稳定金融体系的最后防线，经过近70年的发展,已在70多个国家建立并发展了起来,为维护各国的金融安全发挥了积极的作用。一：存款保险制度的概念、特征及其理论基础概念：存款保险制度是指一国或地区的政府为了保护存款---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---人的利益，维护金融体系的安全与稳定，通过在金融体系中设立专门的存款保险机构，规定一定范围的吸收存款的金融机构必须或自愿按照存款的一定比例向存款保险机构进行投保，在投保金融机构发生支付危机或破产倒闭时，由存款保险机构向其提供资金援助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。特征：存款保险制度以存款保险为中心,存款保险不同于一般的民间商业性保险,分析起来,它主要具有以下几个方面的特点:第一,非盈利性，我们知道,一般民间商业性保险从保险公司的角度看,其主要目的在于通过保险业务获取收益,也就是说是以盈利为目的。而存款保险制度的主要目的在于保护存款人的利益，提高公众对银行体系的信心，防止银行恐慌和挤兑，从而维持金融体系的稳健与安全。它不以盈利为目的。总体而言,金融监管既有事前预防性监管,又有事后补救性监管,存款保险制度主要是一种事后补救性监管措施,是政府金融主管机关实施事后补救性金融监管的重要手段。第二,强制性,一般的民间商业性保险是以保险人和投保人之间订立的保险合同为基础,双方在法律地位上处于平等的地位,这种保险关系的形成是以保险人、投保人双方的合意为前提条件;而存款保险往往带有强制性色彩,政府金融主管机关一般要求全部或者大部分从事吸存业务的金融机构投保,并以国家信用为基础,因而带有明显的政府保证的性质。而且各国一般只有一---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---家存款保险机构进行运营，即使在存款保险体制上采取分散形式的国家建立有多个存款保险机构，但它们针对不同类型的金融机构提供保险，也不存在同业竞争的问题。第三,存款保险的保险对象与保险范围具有特殊性。与一般的民间商业性保险以财产与人身为保险对象、以财产险与人身险为承保范围不同,存款保险是以特定的吸存金融机构的存款作为保险标的,同时,在保险范围上是承保银行等金融机构无法兑付的风险或者称为倒闭险、破产险,换句话说,是指银行无法支付到期存款及其利息,从而可能引发挤兑而导致银行濒临倒闭或破产的风险。理论基础一般来讲，存款保险制度的实施具有双重目标,不仅为信用机构的储户提供保护而且还促进一个稳定、高效、竞争的银行业金融体系的建立[1]。例如,美国1933年《银行法》即开宗明义地指出,为了防止对银行的过度挤提,保证公众对货币和银行业的信心,必须建立存款保证体系[2]。“存款保险的作用与其说是赔偿存款，不如说是避免银行被挤兑，特别是恐慌性挤兑的发生”。[3]从经济学的角度进行成本效益分析,不难发现,通过存款保险,以较小的资金支付的代价来换取存款人对银行业的信心,维持金融体系的稳定与发展,是符合低成本高收益的基本经济...