财产保险公司重塑商业模式框架思路探析保险研究2022年第11期应用研究INSURANCESTUDIESNo.112022财产保险公司重塑商业模式框架思路探析董迎秋(阳光保险集团股份有限公司,北京101020)[摘要]目前保险行业面临的核心问题之一是商业模式不明确。本文分析认为,创建一个成功的保险商业模式、实现业务盈利能力持续提升的根本出路在于明确“以客户为中心”的价值主张;通过产业链整合策略和价值链延伸策略,明晰需要满足哪些客户哪些价值的市场定位;再造运营流程,集中精力改进那些对客户的购买决策有重大影响的流程,实现整个业务流程由客户需求来驱动、以客户满意为目标;优化组织架构以支持运营流程再造;最终通过实现文化丰富与发展对商业模式深化进行巩固,从而打造出保险公司价值发展的新蓝海。[关键词]保险企业;商业模式;价值提升[中图分类号]F840.32[文献标识码]A[文章编号]1014-3306(2022)11-0073-04一、问题的提出保险行业作为我国国民经济中巨大增长潜力的产业,目前却遭遇行业发展的“囚徒困境”。一方面,保险主体数量快速增加(从2004年底68家到2022年底的120家,其中财产险公司从35家增加至48家),未来主体会继续增长。另一方面,行业整体的经营管理仍然停留在以产品为导向、以价格竞争为主要手段、通过铺设机构和增加人员来扩大规模的粗放式经营阶段,造成业务规模不断攀升的同时,经营结果却不见好转。根据中国保监会统计,2022年一季度保险公司预计利润总额为85.83亿元,其中财产险公司利润额仅为2700万元,而2022年同期为亏损52.25亿元。在财险方面,据中国人保的统计数据显示,2003年到2007年,平均费率由2.6‰下降至1.9‰,其中责任保险费率降幅高达47.8%,货运险费率降幅达35.5%。究其原因,关键在于财产保险公司商业模式不明确。突出体现在:客户细分管理薄弱,缺乏明确的客户定位;价值主张不明确、产品和服务同质化强、差异化服务能力不够,每天仅能围绕价格(费率)做文章,而没有站在客户价值角度分析解决问题,从而造成客户满意度低、续保率低、公司持续承保亏损;服务和运营的标准化、规范化、自动化和共享水平低,导致运营成本过高、服务导向不明确,既造成公司运营流程损耗较大、交易成本过高、标准化服务能力差,同时又无法形成面向市场的快速反应能力;组织架构复杂、管理责任不明确、跨部门协作效率低,导致公司提出了一系列变革举措无法有效实施,从而制约了服务和管理能力。二、重塑商业模式的框架思路根据魏炜、朱武祥(2022)的定义,商业模式本质上就是利益相关者的交易结构。而创建一个成功的商业模式,保险公司必须同时考虑三个问题:一是谁是“利润相关者”,二是利益相关者之间“有什么价值可以交换”,三是如何设计共赢的运营流程和交易结构。根据保险行业特点,面对目前复杂的市场环境,保险公司必须用“大视野、大观念、大思路、大变革”的方式,全面审视目前的财产保险行业,用一种全新的思路打造一个全新的商业模式。重塑一个明晰完整的商业模式、实现财险业务盈利能力持续提升的根本出路在于五大举措:明确价值主[作者简介]董迎秋,北京大学工商管理硕士,现供职于阳光保险集团股份有限公司。本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！