房奴：开源节流买保险《保险赢家》封面故事2010.9发表时间：2010-09-1209:05分类：杂志原创家住成都市的林女士一家共有四口人：其中林女士30岁，是一所高校的教师，每月工资2000元；先生32岁，在一家企业担任中层领导，每月工资5000元，过年的时候还会有大概5000元的年终奖；母亲58岁，已经退休，每月有500元的退休金；还有一个儿子，今年只有3岁。林女士家现在有一套价值118万元左右的房产，没有汽车，除了有15000元的存款外，还有3000元投资在了基金上。目前他们还有45万房贷，以及13.8万其他借款，一家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出，以及每年5000元的教育支出，所剩仅有10000余元。家里三个成年人都有社保，每人还买了一份卡单式意外保险，每人每年100元。林女士身体较差，买商业保险可能会加费甚至拒保……像她家这样的情况，该怎么办呢？上海顶泰保险代理有限公司高级业务经理王静家庭财务风险评估：林女士家庭的财务状况令人担忧：资产负债率为58.8/119.8=49.1%（接近警戒线），年贷款比率为4.68/8.9=52.6%（远远超过警戒线）。除去固定开支，年度结余非常有限，势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻二人有任何闪失都会使家庭雪上加霜，因此，笔者建议首先调整房贷的月供金额（鉴于各地政策有所不同，不便详述），同时尽快购买商业保险。母亲现年58岁，除了意外险之外，已经买不到适合的商业保险，所以夫妻两人是母亲最好的保障，前提是他们拥有持续、稳定的收入。保障需求分析：先生是家庭经济的主要，保障的重点。根据风险排序，先生侧重寿险、重疾、意外，太太侧重重疾（含寿险），孩子侧重医疗、重疾、意外。寿险部分应该覆盖掉家庭责任（房贷、孩子的教育费用，老人的医疗费用，5~10年家庭日常开支），重疾需要同时考虑补充医疗费用、收入损失两方面的因素，意外主要是规避残疾导致的收入损失，兼顾门诊、住院之类的意外医疗费用。考虑到商业保险是长期的生活成本，家庭现状决定了保费预算不宜过高，所以只能先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。保险公司产品名称被保险人保额保障期缴费期年交保费华泰财险惜福人身意外伤害保险先生2份1年1年320中德安联超级随心两全保险（分红型）先生250020年20年1227.58中德安联附加安顺年年定期寿险先生5000001年1年650.00中德安联附加豁免保险费长期重大疾病保险先生1227.5820年15年70.12中德安联附加安康延年重大疾病保险先生2000001年1年464.00中德安联附加安康延年重大疾病保险儿子1000001年1年77平安人寿成长快乐儿子1份1年1年200人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险林女士10000020年20年520合计保费3528.7注：上述附加险（寿险、重疾）的保费为自然费率。保险利益综述：先生：重疾两次给付，最高40万元，疾病身故给付50.25~52.7万元，意外身故给付70.25～132.7万元，意外残疾最高给付80万元，意外全残给付家庭辅助金2.4万元，意外烧烫伤最高给付80万元，意外医疗最高给付1.2万元/年（100元免赔），意外住院给付津贴100元/天（最高给付90天），20年满期给付2.5万元加分红（视保险公司经营状况决定）。如缴费期内不幸罹患重疾，豁免主险（超级随心）保费。林女士：重疾/疾病、意外身故最高给付10万元（个人健康原因，能否承保，最终由保险公司核保决定）。儿子：重疾两次给付，最高20万元，意外、疾病身故给付1万元，意外医疗给付5千元/年（扣除免赔额100元后，按80%给付），住院医疗（意外和疾病）给付10万元/年（扣除免赔额200元后，按90%赔付）。超级随心组合中的附加险均为1年期，5年保证续保，具有灵活调整的优势，为后续加保预留了空间。说明：1、以上保险利益只是简单描述，请阅读保险条款详细了解！2、友情提示：根据目前的家庭财务状况，建议分批购买，缓解缴费压力。3、本组合仅仅依据书面信息进行设计，前期没有与客户进行沟通，建议与当地寿险顾问详细交流后再做投保决定。