商业医疗保险的道德问题探索。目前，道德风险已经成为阻碍我国医疗保险开展的罪魁祸首。本文从医疗效劳机构、投保人两个角度分析了存在于我国商业医疗保险领域中的道德风险问题，并相应提出了防范道德风险的几点粗浅建议。关键词：商业医疗保险；道德风险；防范一、商业医疗保险的特殊性相对于一般的保险产品而言，商业医疗保险具有自身的特殊性，表现为保险效劳过程涉及到保险人、投保人〔被保险人〕和医疗机构三方。投保人〔被保险人〕通过向保险人缴纳保险费而获得医疗机构提供的效劳，保险人通过向投保人收取保险费对医疗机构进行补偿，医疗机构那么通过向被保险人提供医疗效劳而获得保险人的补偿。保险人、投保人〔被保险人〕和医疗机构处于同一个医疗效劳和保险运行系统当中。一方面，保险人、医疗机构均以保障被保险人〔病人〕的医疗需求为社会目标；另一方面，又要维持各自的生存与开展，以利润〔或价值〕最大化为内在的经济目标，产生相互利益制约。商业医疗保险独特的市场关系，使得保险人除与被保险人关系紧密外，与医疗机构的关系也非常紧密。在保险公司没有介入之前，医患矛盾可谓由来已久。在医疗机构和医生的收入与其所提供的医疗效劳数量相联系的情况下，由于利益的驱动，医生给患者开大处方、小病大医的情况司空见惯。一方面，由于信息的不对称，医生和病人在医疗过程中处于不同的信息层面上。病人对医疗诊断和治疗，与医生相比显然知之甚少，而医疗是人命关天的大事，病人不可能冒生命危险对医生的诊断治疗方案提出质疑。从外表上看病人可以自由选择医生、医院以及医疗处理方案。而事实上，病人在就诊时往往只能任医生摆布。另一方面，医生既是患者的参谋又是医疗效劳提供者，这种双重角色是一个矛盾。医生不可能完全从患者利益出发提供治疗方案，医生在决定提供哪种治疗方案上存在经济利益。当病人缺乏医疗知识时，医生为了自身的经济利益，很可能利用其特殊身份，创造医疗效劳的额外需求。医疗保险的介入，改变了医疗效劳供需双方的关系，切断了医患双方直接的经济联系，大大化解了两者之间的矛盾。患者不太在乎医疗费用的多少，医院也没有了财路变窄的危机，患者和医院都皆大欢喜。可事实上矛盾并没有消失，而是将大局部转移到了保险公司。保险公司的介入使得医疗效劳双方的直接经济关系消失或退居次要地位，而保险人和医疗机构、被保险人的经济关系上升到了主导地位。此时保险公司作为医疗卫生领域的外行，作为支付医疗效劳费用的第三方，不仅要控制医疗机构的过度效劳行为，而且还要面对众多的被保险人在投保之后滥用医疗效劳的现实，以及医患双方合谋骗取保险赔偿的可能。所以，保险公司介入医疗保险领域，外表上是解决了医患双方的矛盾，而事实上只是把原来的双方交易关系演变成了保险公司－被保险人－医疗机构的三方关系，这只是矛盾存在的另一种形式而已。二、商业医疗保险中的道德风险〔一〕投保人〔被保险人〕的道德风险投保人的道德风险可以分为事前道德风险和事后道德风险，事前道德风险是指投保后，被保险人受伤或生病之前，他们可能会以一种更为危险的方式生活。例如，被保险人将更有可能抽烟，或者继续保持更易患病或受伤的生活方式。当然这种道德风险在医疗保险领域并不是特别明显，毕竟人的身体〔或生命〕是无法用货币来衡量的。一个理性的人是不会因为投保而不在乎自己的健康的，因此，本文将事前道德风险忽略不计。事后道德风险是指被保险人患病或受伤以后，对医疗效劳的过度利用。事后道德风险在医疗保险领域表现得尤为突出，效劳付费方式下的医疗保险意味着投保人患病时根本不承当医疗费用。结果，在不需要特别关注本钱的情况下，投保人倾向于要求更多的医疗效劳，使得医疗费用极度膨胀。来自被保险人的事后道德风险主要表现为。〔1〕医疗效劳消费的选择性问题。一般来说，疾病发生之后，使患者恢复健康的治疗方案可以有多种选择，这要取决于医生的偏好和患者个人的意愿，就患者个人而言，当然都希望在医疗保险的赔付限额之内享受尽可能多的医疗效劳，而且我国有不少投保人有“如果缴了费，用不完赔付额度就吃亏〞的想法。所以被保险人往...