中小企业信用担保制度建设的国际经验王召（中国银行监督管理委员会，北京100027）摘要：目前，世界已有约100个国家建立起自己的信用担保体系，成为一种扩大中小企业融资的长期通行模式。由于这些担保机构的资金、管理模式、担保比例、放大倍数以及担保费率表现各异，因此它们的运行绩效也有很大差别。本文在借鉴国际经验基础上，力求为我国信用担保体系的制度设计在风险与覆盖面之间找到一个较好结点，提出了相关政策建议。关键词：信用担保；中小企业融资；国际经验作者简介：王召，经济学博士后，中国银行监督管理委员会办公厅研究员，研究方向：宏观经济政策与金融体制改革。：F276.3文献标识码：A海外中小企业信用担保概况信用担保体系作为化解中小企业融资困境的一种重要中介机构，在国际上已经有比较悠久的历史和成熟的经验。而且，一国的经济发展水平越高，其社会信用环境也越好，中小企业信用担保制度建设也越成功。中小企业信用担保制度建设在国际上已经有近70年的历史。早在1937年，日本首先在东京建立地方性中小企业保证协会，将对中小企业的信用评估和融资担保相统一，成为中小企业信用担保的雏形。1953年，美国成立小型企业署，不但为中小企业发展提供咨询服务，而且也为中小企业提供贷款和贷款担保。此后，德国于1954年、加拿大于1961年也建立自己各自的中小企业担保体系。信用担保制度在各国逐步登陆与公众对中小企业的认识是密不可分的。从20世纪60年代末期和70年代初期开始，越来越多的统计数据开始挑战通过企业规模增加来实现效率提高的观点。由于中小企业的发展开始受到各国关注，中小企业贷款担保体系相应如雨后春笋般建立起来。紧随日本、美国、德国和加拿大之后，欧洲国家英国、法国、意大利、西班牙、比利时、荷兰、芬兰、奥地利、瑞士、卢森堡、葡萄牙、匈牙利、波兰、保加利亚，亚洲国家中国（包含大陆、台湾和香港）、印度、韩国、印度尼西亚、马来西亚、新加坡、泰国、菲律宾、尼泊尔，非洲国家埃及，也纷纷建立起自己的中小企业信用担保体系。据不完全统计[1]，目前已经有大约100个国家建立起超过2250个信用担保机构。表1.全球信用担保体系一览OECD或者类似国家中欧和东欧前苏联中东拉丁美洲加勒比海亚洲非洲总计当前拥有担保体系国家数量23723155111985百分比85%64%13%18%71%50%35%42%48%没有担保体系国家数量1122212314百分比4%9%13%12%10%10%6%7%8%担保体系不确定国家数量23111244182276百分比7%27%73%71%19%40%58%49%43%担保体系数量100000012失败国家百分比4%0%0%0%0%0%0%2%1％国家总数2711151721103145177担保体系总数3212233762232146资料：GBPSurvey1995-96andannualreports出于加强中小企业信用担保机构国与国之间的交流的需要，相应的国际组织也应运而生。1988年，亚洲首先成立了世界上第一个中小企业信用担保领域的区域性合作组织，即亚洲中小企业信用保证制度实施机构联盟。1994年，欧洲投资基金建立，总部设在卢森堡，为中小企业提供信用担保服务，刺激投资增长、创造就业机会。从资金运作模式来看，其资金由欧洲投资银行和欧盟15个成员国的银行以股权形式提供，并且从15个成员国中选择25家商业银行作为协作银行，一旦发生风险，欧洲投资基金与协作银行各自承担50%的责任。1996年，美洲已经开展中小企业信用担保的国家就相关问题进行经验交流，寻求区域性合作。总而言之，信用担保制度在各国普遍存在充分说明（如表1所示），它是促进中小企业融资的长期有效形式，而绝非是一种过渡业务[9]。表2.世界上规模最大和最成功的担保体系（按担保数量排序）国家或地区新担保数量担保总额（百万美元）建立时间担保体系名称日本1，491，154136，9181937CICNFCGS台湾114，2947，0331974SMBCGF韩国69，5217，3921976KCGF美国53，5927，8001953SmallBusinessAdministration马来西亚17，5107421972CGCBerhad加拿大13，0923631961SmallBusinessLoansActAdministration意大利8，8271，4491964MutualGuaranteeSchemes英国7，4844201981LoanGuarantee法国7，4562，9871982SOFARIS德国6，6121，3831954Bürgschaftsbanken西班牙6，5712941978SociedadesdeGar...