多因共振下的校园贷整治难题撰写时间：202X年XX月XX日林立成摘要：作为规制难题的非法校园贷，其生成原因是多元的。小额贷款公司与P2P网贷平台长期面临的“融资贵”问题致使其运营成本上升，直接造成二者在利息设定上普遍偏高，容易向高利贷转化。同时，贯穿整个经营过程中的高度不确定的法律风险，使得小贷公司与网贷平台更为担忧坏账的发生，当举债学生无法如期还款时，倾向于采用非法催收方式逼迫还债。最后，软暴力手段淡化非法催收的违法性，使非法校园贷的发生更富隐蔽性，加剧了公安机关的介入难度。校园贷监管当在扩大银行、大电商这类正规经营主体在校园信贷市场覆盖面的基础上，不断挤压非法校园贷的生存空间，以期实现良币驱逐劣币的效果。关键词：非法校园贷;融资困境;经营风险;非法催收;警察权中图分类号：DF522文献标识码：A文章编号：13-7217（2021）06-0154-07一、问题缘起：野蛮生长的校园贷校园贷系属民间借贷的一种，是在校大学生借助互联网平台，以小额现金贷款或分期付款这两种主要借贷形式，满足个人消费欲求的资金融通方式，它是传统借贷与网络科技相结合的产物。校园贷与线下私贷的重要区分在于是否依托网络平台，而将放贷对象锁定为正在接受普通高等教育的全日制在校生这一特定人群，则将校园贷从一般网贷中甄别出来。伴随智能手机的普及与大学生消费欲求的增长，校园贷市场蓬勃发展，整体呈现出蒸蒸日上的态势，据统计，校园贷市场规模在2021年时已超8亿元1。不过校园贷市场虽然庞大，但不时泛起的汹涌暗流频频将表象上的繁荣拉入高度不确定的漩涡中，并严重制约着相关业务的良性展开，全行业声誉在2021年末舆论哗然的“裸贷”事件中直落低谷，此后陆续曝光的一连串恶性案件更是不断打击公众对于校园贷的信心。显而易见的是，建立在理性风控及严格监管上的校园贷，可以有效缓解缺乏稳定收入来源的高校生的短期财务压力，合法校园贷有其存在的合理性与必要性，法律规制瞄准的是非法校园贷。那么什么是非法校园贷？虽然很难为非法校园贷概括出一个全面周延的定义，不过与合法校园贷相较，前者往往因为缺乏必要的构成要件而使其合法性大打折扣，时常游走在合法与非法的边缘，这些要件主要包括但不限于适格的经营资质、法定的利率设置、理性的催收程序。而在这三重要件中，经营资质的地位又是最为基础性的，正如下文将要表明的，不适格的经营主体往往使得校园贷从业者承担着较高的经济风险，分担压力的需求与急功近利的心态，共同催生经营者以高于法定利率标准的方式向债务人转嫁风险，并倾向于采用恐吓、威胁、骚扰等非法方式逼迫债务人按时还贷。大幅增加的自主支配资金与普遍奉行的超前消费意识①，使得高校在校生消费欲望强烈，而基数人群的庞大更是让大学生消费规模不容小觑，这是校园贷得以生长的土壤，而非法校园贷的蔓延恰似腐蚀渗透的毒液，不断动摇着整个行业的根基。实际上有关部门曾多次发文强调要加强对校园贷的监管工作，严厉打击各种形式的违规放贷行为②。来自监管部门的高压在一定程度上压缩了非法校园贷的生存空间，校园贷的经营主体在数量上得到了有效控制，不过遗憾的是，非法校园贷在改头换面后往往能够继续存在2，仍有一定数量的学生在高额利息与暴力催收的双重盘剥下苦不堪言。在上述背景下，通过对非法校园贷生成机理的探寻，本文试图回应这样一个问题，即为何非法校园贷总是屡禁不止。本文认为，作为复杂难题的非法校园贷，其形成原因是多元的：普遍困扰小贷公司与网贷平台的融资困境提高了二者的用钱成本，使其在向学生放贷时一般收取较高利息，容易朝向高利贷发展;高度不确定的经营风险加剧了小贷公司与网贷平台对资金链断裂的担忧，趋于采用非法手段逼迫学生如期还款;去暴力化的催收手段使得非法校园贷更富隐蔽性，加大了公安机关的介入难度。最后，本文认为彻底铲除非法校园贷的想法过于理想化，应当通过正规信贷产品的普及去挤压非法校园贷的生存空间。二、诱因之一：融资困境提高用钱成本大学生群体倾向于选择由新兴金融机构提供的信贷产品。大体上可以将我国当前金融市场上校园贷经营者分为两类：一类是以国有商业银行为代...