中国住房公积金贷款制度的完善路径探索周爱芬[摘要]住房公积金贷款制度实施了近20年的时间，形成了一套完整的运行机制。住房公积金制度是一项福利制度，极大地促进了我国的住房体制改革，促进了房地产市场的快速进展。随着民营企业的生存压力越来越大，住房公积金制度很难在民营企业实施，这样的局面使得住房公积金制度失去了应有的公允性。对当前中国住房公积金贷款制度面临的现状举行分析和研究，认为目前我国住房公积金管理中心职能定位存在问题，住房公积金贷款效率较低，住房公积金贷款制度缺乏公允性。应当调整住房公积金管理中心职能，建立住房政策性银行;建立完善的、有效的住房公积金贷款机制;建立并健全公积金贷款监视机制，提高住房公积金贷款的有效性，以期能够对完善中国住房公积金贷款制度提出建议和对策。[关键词]住房公积金;贷款制度;民营企业[DOI]10.13939/jki.zgsc.2021.18.0601引言住房公积金贷款制度是一项取之于民用之于民的福利性贷款制度。住房公积金就是企事业单位为职工缴纳的具有保---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---障性和互助性的一种长期住房基金。住房公积金的缴存分为两片面，一片面为单位缴存的住房公积金，另一片面为职工个人缴存的住房公积金。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定的资金，通过向住房公积金缴存人供给政策性的住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担;有利于提高职工购房的才能，改善居住环境。住房公积金制度经过20多年的进展和完善，已经取得了很大的进步，但随着社会的进展和进步，住房公积金贷款制度凸显出的冲突越来越受到人们的质疑，极大地阻碍了公积金贷款效率的发挥，而且住房公积金制度存在确定的不公允性，导致住房公积金制度备受质疑，这在确定程度上阻碍了住房公积金贷款制度的进展。文章主要针对当前中国住房公积金贷款制度的现状，分析住房公积金贷款制度的优势和缺乏之处，找出影响住房公积金贷款制度进展的主要因素，尝试从制度和机制两个方面提出解决当前住房公积金贷款制度面临问题的一些思路。2中国住房公积金贷款制度存在的问题2.1住房公积金管理中心职能定位存在问题住房公积金主要归住房公积金管理中心管理，住房公积金的归集、管理以及相关的贷款事项都由管理中心来操作，但住房公积金管理中心是事业单位，不是金融机构，因此对待住房公积金贷款的运作不是更加顺遂。究其理由就是---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---管理中心不是金融机构，不具备贷款主体资格，无法直接向贷款方供给贷款，还需要通过银行来举行操作，这就使得管理中心与贷款方之间展现了第三方，对住房公积金贷款的效率和服务质量产生了确定的影响。住房公积金管理中心管理着近15万亿元的住房公积金，如此浩瀚的金额却不受中国人民银行监管，只采纳财政审计监视。正常处境下职工和单位共同缴纳住房公积金，理应具有监视资金的权利，然而我国的住房公积金只采纳政府的监管，其他人无权监视住房公积金的管理和使用，住房公积金管理中心缺乏完善的监视机制。2.2住房公积金贷款效率较低职工和单位需要每月按时缴纳住房公积金，理应随时可以使用住房公积金，然而住房公积金管理中心是非营利性事业单位，公积金的运营和管理不受服务质量的约束，并且住房公积金管理中心与商业銀行不同，不需求去探索客户客户要想使用住房公积金贷款只能去主动找管理中心，因此导致贷款效率下降。另外，住房公积金贷款是国家的福利政策，公积金贷款的利率较低，好多用户想要利用住房公积金解决住房资金问题，由于住房公积金的垄断性，必然会影响到住房公积金贷款的效率和服务质量。虽然近年来，国家和地方层面都在不断扩大住房公积金的使用范围，降低住房公积金的使用门槛，拓展服务方式，---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---使住房公积金的使用率有了大幅提升，服务质量有了明显提高，服务渠道亦明显增多，但使用难、效率不高等问题仍为一些专家学者和缴存职工所诟病。2.3住房公积金贷款制度缺乏公允性住房公积金贷款制...