小微企业金融服务情况与对策沈国儒（河北省银行业协会河北石家庄市050000）摘要：本文从社会和金融角度分析认为，要把小微经济发展摆上更加突出的位置，重点解决涉企收费多、企业负担重、公共服务薄弱、企业设立前置审批复杂等问题，进一步强化金融服务，放宽贷款权限，保证信贷规模，加大产品供应，降低企业融资成本，为小微企业创造更加良好的发展环境。关键词：小微企业；银行服务；促进对策：F830文献标识码：B：1007-4392（2012）08-0033-04发展小微企业，是我国一项长期的战略任务。2009以来，国务院连续印发了关于支持促进小型微型企业健康发展的意见。为廓清小微企业金融服务发展状况与问题，便于有的放矢，更好地发挥银行在支持小微企业发展中的重要作用，本文对河北省银行业机构小微企业金融服务情况进行了调查，重点围绕当前制约小微经济发展因素等方面，把脉小微金融业务与服务中的问题，研究探索促进和加快小微经济发展的政策措施、建议，为创造良好的小微经济发展环境而努力。一、当前制约小微企业金融业务发展的因素分析（一）从外部环境看，小微企业的生存状况难言乐观1.生产要素成本上升，刚性支出大幅增加。一是原材料和能源价格居高不下。近几年多数生产资料价格的年均增长达百分之十以上，其中今年以来工业生产购进价格和出厂价格分别上涨8.0%和5.0%，价差达3个百分点，无形中压缩了企业利润空间。二是劳动力成本快速上升。近几年各地连续上调了最低工资标准，其中2011年上调幅度为23.7%，2012年上半年全国又有18个省份调整了最低工资，平均增长幅度为19.7%。目前普通工人的月工资水平已经由几年前的千把元增加到两三千元，甚至更高。三是房屋土地租金提高。随着城市规模扩大和城市改造进程加快，城市及其周边地区土地、房屋、铺面价格及租金快速上涨。石家庄某服装市场一个10-15平方米、3-4名员工的经营摊位，年基本费用为：摊位租金8-12万元，税收2万元，市场物业及管理费1万元，人员工资12万元，几项合计一年的刚性支出达25万元。四是汇率变动影响。人民币升值会给外贸型小企业带来不确定性损失和经营难度。2.税费负担依然较重。虽然国家近年来出台了一些减税、免费的扶持政策，但真正落实到单个企业的效果并不明显，许多方面的负担依然难见实质性减轻。据全国工商联统计，目前向中小企业征收行政性收费的部门有18个，收费项目多达69个大类。需要企业承担的税费除基本的营业税和增值税之外，还有包括城市维护建设税、教育附加费、印花税、房产税、车船税、土地使用税以及各种地方性行政收费项目。3.融资难度大，融资成本高。近年来，虽然金融机构加大了贷款的倾斜力度，但仍难以惠及数以千百万计的小型微型企业。特别在稳健货币政策条件下，市场流动性趋紧，经济增速放缓，结构调整力度加大，加之小微企业自身规模、实力、资产的局限性，使其很难从银行得到贷款，无奈只有转向民间借贷，而民间借贷的利率明显高于银行，致使企业承担的融资成本大幅提高，甚至不堪重负。（二）从小微企业自身看，同样存在制约发展的问题1.管理观念、管理方法滞后。目前我国小微企业一般处于家庭式管理的起步阶段，以家族型管理模式为多，缺乏现代企业治理结构，产权概念模糊，所谓的股东基本限于家庭成员或亲戚、朋友，股东的责任、义务不清，所有权与经营权“混搭”，财务管理不规范，权利集中，企业经营受管理者个人好恶影响大，增加了不确定性。一旦出现家庭变故或成员间产生矛盾、分歧，很容易牵连到企业，甚至因此“卷帘朝散”。33小微企业金融服务情况与对策2.企业素质、经营能力不强。当前我国绝大多数小企业还处于家庭经营阶段，经营粗放、技术和管理水平低，企业规模小、产品档次低、品牌产品少、附加值低。资料显示，我国小型工业企业的产品增值率不及发达国家的一半。市场开拓能力和抵御风险能力弱，对于经济周期、行业动荡、市场变化、行情起落的影响更加敏感、更加脆弱。小微企业总体素质和技术水平不高，一旦遭遇环境变化或风吹草动，影响最大的就是小微企业。3.发展潜力、环境意识不足。小微企业经营者中存在着小富即安、小成则满的思想，发展动力不足，缺乏...