竞争市场细分下的帕累托改进：中银信贷工厂案例李信见袁雪莉姜全1（中国人民银行烟台市中心支行，山东烟台264000）摘要：随着国家一系列鼓励政策的出台，各银行机构均有意识开拓优质中小企业信贷市场，为克服中小企业担保物不足及信息不对称问题进行的产品创新也层出不穷。“中银信贷工厂”模式便是通过流程创新、内部开设“小银行”来克服大银行与中小企业贷款特点错位问题的新途径。“中银信贷工厂”在客户开发、产品开发、风险管理等方面的创新提高了中小企业贷款服务效率，同时也实现了自身的经济价值、提高了自身的社会评价。关键词：“信贷工厂”；中小企业融资；帕累托改进Abstract：FinancingdifficultiesofSMEshasbeenconcernedinrecentyears.Asaseriesofencouragementpolicieswereimplemented，banksareconscioustodevelophighqualitySMEscreditmarket.AlotofnewproductshavebeeninnovatedtosolveSMEsinsufficientcollateralandasymmetricinformationproblems.Whilethe“BCCreditFactory”modeltocreateanewwaytofacilitatethefinancingofSMEswhichissettingupainternal“smallbank”solvetheimpositionproblembetweenthebigbankandSMEs.The“BCCreditFactory”modelinnovatesincustomerservice，productdevelopment，riskmanagementandotheraspectstoimproveefficiency，toachievebank’seconomicinterestsandsocialvaluesynchronously.KeyWords：CreditFactory，SMEsfinancing，Paretoimprovement中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2012）05-0028-04一、引言目前，针对中小企业担保物不足、信息不对称问题进行的融资方式创新层出不穷，有以动产、使用权为担保的抵押担保方式创新，有以未来专属收益权进行质押的质押担保方式创新，有股东承担连带责任的无限责任担保创新，有商圈或协会内企业联保的联保贷款创新以及依托供应链的供应链融资创新等，但是针对大银行与小企业之间错位问题的创新还比较少见。“中银信贷工厂”模式改变了大银行对小企业的贷款审批流程，实现了对中1作者简介：李信见（1967-），山东福山人，供职于中国人民银行烟台市中心支行，经济师；袁雪莉（1973-），女，供职于中国人民银行烟台市中心支行，经济师；姜全（1982-），男，供职于中国人民银行烟台市中心支行。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---小企业贷款的独立运作，并创新风险管理方式等增强与中小企业贷款特点的适配性，是一种通过内部建立“小银行”的方式来克服大银行与中小企业贷款不匹配问题的创新。二、中国银行烟台分行中小企业贷款“信贷工厂”模式（一）中小企业贷款审批模式创新的背景1.统一授信模式的特点与门槛抑制了中小企业贷款发放。2009年5月前，中国银行烟台分行对大、中、小客户采用统一授信的决策机制，其在为中小企业办理信贷业务时，按照给大企业贷款的标准和方法，未设置专门的中小企业信贷审批流程，全部按照公司业务统一流程办理。即中小企业和大企业一样实行审贷分离、逐级审批的传统信贷模式：由基层机构进行贷款营销和贷前调查，形成贷款申请报告经基层支行审批委员会通过后，逐级提交至有审批权限的分行审查审批。这种模式的特点是门槛高，手续繁杂，审批时间长。而多数中小企业由于自身规模小，或财务制度不规范等原因难以达到其信贷支持的基本要求，即使满足基本条件，但由于申请贷款的手续太繁杂，审批时间太长，企业往往也“望而生畏”。特别是贷款审批权限上收后，公司贷款的最终审批权集中在省分行，每笔贷款的审批时间更长。如果从县市支行发起作业到贷款发放，通常耗时在3、4个月以上。除了门槛高和审批时间长外，这一阶段中国银行烟台分行一般仅对资产4000万元以上的大中型企业投放信贷资金，对小微企业基本不放贷。2.内外动因激发银行发放中小企业贷款的意愿。自2008年下半年，随着金融危机的加深，国内众多中小企业生存状况和融资环境的恶化，国务院、人民银行、银监会出台了一系列政策措施加大对中小企业信贷支持力度，客观上给银行增加了创新压力和动力。烟台市作为一个...