黑龙江农村小额贷款管理问题摘要：黑龙江省是中国东北地区的重要组成部分，其经济发展水平对中国东北地区的整体经济实力和国内综合竞争力的稳定提升具有重要的战略性意义，金融事业是国民经济发展状况的晴雨表，黑龙江农村小额贷款事业在最近几年取得了长远的发展成果，但也充分地暴露除了一些具体的问题，本文将对有关问题进行分析并给出与之相关的解决策略。关键词：黑龙江；农村小额贷款；管理；问题与对策：F832文献标识码：A：1001-828X（2015）006-000-01中国总人口的三分之二是农业人口，农业在国民经济中始终扮演着支柱产业的地位。随着黑龙江省金融事业在近年来的迅猛发展，黑龙江省农村小额贷款项目取得了长足而深远的发展，但在小额贷款的管理工作方面也暴露出了一定的问题，本文将在此基础上尝试性地提出一些解决策略。一、黑龙江省农村小额贷款管理中存在的问题我们经过对近几年来黑龙江省农村小额贷款事业发展的实际情况和阶段性成果进行广泛的系统性分析，发现了一些在具体操作层面的漏洞，现在将之阐述如下：（一）准入审核门槛低农村小额贷款的一般客户指向是农业相关企业和农民家庭，贷款获取的前在审核条件往往比较低。通常情况下，客户能否成功获取由农村商业银行或者是农村合作信用社提供的小额贷款往往依赖于其实施小额贷款申请行为时的债务偿还能力评价结果，而且往往是其评级达到通行标准的一般级别要求时，他就能够获得金融机构对其贷款行为的批准，这里主要存在三个方面的问题，其一是贷款需求方与贷款提供方各自掌握的信息在真实性和可靠性方面的不对等。其二是有关贷款人现阶段债务偿还能力的评价只能作为其实施贷款行为以后最终偿还能力的一个参考，两者之间并不具备必然的因果联系。其三银行进行上述评估行为以后并不能准确掌握贷款申请人需要相应款项真实目的与动机。（二）贷款担保方式的缺陷黑龙江省农村小额贷款事业自制定实施以来，为有效保证贷出款项能够顺利回笼，曾经制定并实施过多种形式的担保制度，经过近些年来长期的实践检验，现阶段，使用范围最为广泛的依然是多户联保制度。而正是这个应用最为广泛的多户联保制度，成为了黑龙江省农村小额不良贷款的第一诱因。不难理解，多户联保制度能为为数众多的农村小额贷款申请者有效解决担保人难找的问题，然而，放眼当今黑龙江省的广袤土地，农村金融事业生态环境整体上依然比较恶劣，农民群体文化素质不高，信用意识不强，这给黑龙江省农村小额贷款的管理工作带来了潜在威胁，具体表现为，在多户联保制度下，联保小组组织的各个组成人员之间互为担保人，彼此之间联系紧密，在组织内部形成了相对稳定彼此关系，一旦有一个人违约很容易引发连带效应，致使担保制度的保障性形同虚设，同时造成大量的不良贷款，给黑龙江省农村金融事业的良好发展带来不利影响。（三）后续管理力度不够黑龙江省不同行政区划在农村小额贷款的后续管理过程中往往存在着较为严重的缺位行为，由此也带来了一些隐性的金融风险，不利于黑龙江省农村金融事业的良好发展。造成这种情况的原因主要有两个：其一是我省为数众多的银行、信用社等金融机构的管理职能不甚清晰，在工作绩效考评制度中重奖轻罚，没有对有关工作人员的失职行为给予充分的惩戒，致使有关农村小额贷款的后续管理流于形式。其二是各商业银行和信用合作社集团的基层分理处的人员配备不甚充分，现有人员整体综合素质普遍偏低，缺乏必要的职业行为操守。二、黑龙江省农村小额贷款管理对策建议---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---上文中我们针对黑龙江省农村小额贷款事业在实务操作环节中取得的具体经验，指出了其在具体的实务环节中所存在的实际问题，先结合有关材料以及黑龙江省的具体实践情况提出如下应对策略。（一）加强农村小额贷款准入门槛管理针对我省农村小额贷款事业管理在贷款准入门槛方面的缺陷，我们试从如下几个方面提出应对策略：其一是加强对能够开展农村小额贷款业务的金融机构的行业资格审核力度，要求有关单位必须具备明确的信贷能力管理规范，确保有关机构的放出款项能够具备相对充分...