微众银行一小步，金融改革一大步文／周慧虹这“一大步”，不只是民营银行加入金融阵营导致的机构数量的简单增加，它所引起的还可能是金融经营环境的“蝶变”。2015年伊始，随着李克强总理亲临前海微众银行视察，这家获批成立不久的民营银行一时之间成为了舆论关注的一个焦点。李克强总理在视察前海微众银行过程中，希望该行在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验：他同时希望该行降低成本让小微客户切实受益，这也将迫使传统金融加速改革。的确，微众银行一小步，金融改革一大步。这“一大步”，不只是民营银行加入金融阵营导致的机构数量的简单增加，它所引起的还可能是金融经营环境的“蝶变”。据来自银监会消息，今年将继续支持民间资本多渠道进入各类银行机构，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。可以预见，我国未来的金融发展，无疑会在“鲶鱼效应”作用下呈现出别样生姿。金融改革走到今天，既然政府期待着民营银行，尤其是互联网民营银行的成长能够倒逼传统金融，那么，作为传统金融机构，与其被动地被人推着向前走，不如及早审时度势，充分认识到此种形势下的挑战与机遇，主动顺势而为。毫无疑问，前海微众银行等民营银行的逐渐崛起，会对传统金融机构的客户群体、业务份额形成冲击。拿前海微众银行的业务来说，它主要包括三类：吸收个人及小微企业存款：针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。其业务范围与传统银行并无本质差别，都是通过存放贷款的利率差和办理结算理财服务获取利润。这难免要与传统金融机构争夺市场。尤其令人耳目一新的是，前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，在目前传统金融机构的经营方式尚欠灵活，业务产品的创新度还不是很高的情况下，面对前海微众银行们的凌厉攻势，势必会在一定程度上受到影响。传统金融机构在看到挑战的同时，也要看到机遇。虽然，前海微众银行等民营银行在相关业务上与传统金融机构存在竞争关系，但其在服务对象上有着自身独特性，他们主要深耕个人和小微企业的存贷款业务。事实上，这部分客户对于传统金融机构来说，恰恰是他们所感到棘手的。由于这些客户数量众多、贷款额度通常较小，加之其能提供给银行的有效风险识别信息不多，使得传统金融机构在面对这一群体发放贷款时往往顾虑重重，贷款利润率也不高。正基于此，尽管融资难、融资贵问题持续困扰小微企业，尽管政府三令五申要求传统金融机构加大扶持力度，可最终效果并不怎么理想。如果，民营银行致力于推进普惠金融，真正能在扶“小”上下足功夫，那么，对于传统金融机构而言，未尝不是一种解脱。这样的话，民营银行与传统金融机构相辅相成，民营银行围绕“小”字作文章，而传统金融机构则集中精力主要扶助大中型客户群，更易于发挥各自优势，在为不同市场经济主体提供良好金融服务的同时，瞅准机会努力掘金。传统金融机构只有认准了挑战与机遇，才会尽可能地趋利避害。面对挑战，传统金融机构既不能采取“鸵鸟政策”视而不见，也没必要如临大敌自乱阵脚，理性的态度是知己知彼、谦虚谨慎，善于从民营银行那里汲取其灵活、创新的经营精髓为我所用，特别是要把民营银行的互联网金融经营经验与传统金融机构的实体化经营优势有机结合起来，以此促使传统金融机构进一步强身健体，打造属于自己的经营“新常态”。而面对机遇，传统金融机构需要做的是收放自如，通过与民营银行的协调配合，各自经营好自己的田地，构筑良性金融生态，不断迈向预期发展目标。-全文完-