P2P网贷平台浅议［提要］近年来，作为互联网金融的代表产品P2P网络信贷在中国发展如火如荼。但是，当P2P平台展现其极大魅力的同时，各种问题频频发生。本文对我国P2P行业状况进行分析，并从平台监管、平台自身和投资者角度提出相关建议。关键词：P2P平台；监管；风险；征信制度：F832.4文献标识码：A收录日期：2016年11月11日一、P2P网络借贷平台的内涵P2P(PeertoPeer)网络借贷，也称个人对个人的信贷，于P2P小额借贷。随着信息技术与互联网技术的快速革新与发展，P2P小额借贷实现了从线下模式到线上线下并行的模式，由简单变得复杂。P2P网络借贷平台应运而生，该平台主要是出借人在收取一定利息的前提下，通过第三方平台向借款人提供小额贷款的金融模式。P2P网络借贷是现代信息科技与民间金融组织形式结合的产物，通过一定的交易制度设计，使传统的通过金融中介机构借贷资金的低效率高成本的资金借贷模式转化为高效率低成本的资金借贷模式。中小企业和个人可以在P2P平台上筹集资金，而个人和机构也可以将闲散的资金贷放出去从而获得一定的收益。P2P平台作为服务中介的角色，是民间借贷的信息提供者和交易撮合者。同时通过现代支付方式，搜集交易与行为信息，利用大数据云计算等信息处理技术，发展个人信贷体系，能在一定程度上解决信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题。二、我国P2P发展现状及存在的问题近年来，国际金融危机的深层次影响不断显现，世界进入新格局，中国进入新常态。在“一带一路”战略和亚投行进一步激发经济发展活力的背景下，中国经济持续转型升级，进入“全民创新、万众创业”的时代。企业创新发展需要持续不断的资金支持。在中国经济持续下行大背景下，银行坏账不断攀升，惜贷情绪严重，即使央行频频降息降准，但资金流入实体经济并不通畅。中小企业融资难、融资贵依然是阻碍其发展的重要原因。因此很多企业及个人纷纷转向门槛较低的P2P网络借贷平台。P2P是一个正在兴起的借贷融资平台，立法监管机制尚不成熟，在其惠及大众的同时，也产生了一系列严重的问题。一是缺乏相应的监管者以及完善的监管制度。虽然在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件中，P2P平台已被划归银监会监管，但网贷平台得不到有效监管的问题依然很严重。例如，“鑫利源”平台在跑路之前即高调发出公告，说自己即将跑路，此举实属罕见。这种“跑路公告”的做法明显是对监管者的挑战与蔑视，完全没有将监管者放在眼里，甚至可以视为是向监管者下达的战书；二是针对网贷平台的监管细则尚未出台，平台仍然处于肆意生长的状态。由于没有准入门槛，一些只有几百万资本的平台也申请上线，致使行业充满了实力薄弱的小平台，一旦风险积聚集中爆发，平台极易破产倒闭或跑路，这将严重损害投资人的利益，并且更进一步恶化社会信用环境：三是征信制度不完善，不能将征信制度建设与P2P平台的建设联系起来。外部监管的缺失与信用记录信息的空白，使得我国网贷平台的风险控制几乎完全依赖于内部控制，而大多数平台缺乏成熟的内控机制与风险管理机制，这必然增加了平台的坏账风险和运营成本；四是平台不规范经营引发欺诈问题。有的P2P平台自成立之时就是一个伪P2P平台，他们会与一些借款人合谋伪造各类凭证，如利用虚假身份编造虚假收入、资产证明以及虚构借贷用途，以此进行圈钱、自融资、办资金池，最后倒闭或者跑路。更有甚者，一些平台将借得的资金用于非法行为或限制性行为，比如为不法分子洗钱，非法的资金被平台贷出，再以收回贷款的形式洗白，此行径影响更为恶劣。三、对P2P平台监管的建议（一）尽快设立监管机构，规范市场。尽管2015年央行等十部委发布的文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确规定将P2P平台划归银监会监管。但是在P2P平台问题频发却迟迟得不到解决的尴尬局面下，国家应该设立更多的机构并分别管理。第一，应设立一个机构管理行业准入，该机构对每个申请进入的平台进行详细调查，确保平台的合法合规性。此外，还应建立官方数据系统，将所有平台的注册地、注册资本金、股东身份、从业人员资质、信息系统安全级别、项目等具体信息详细公示，以弥补信...