信用卡分期付款业务的风险与防范摘要：信用卡分期什款的业务，成为商业银行中间业务收入新的增长点，备受银行推崇的朝阳业务品种，各家银行纷纷推出分期付款的业务。但在工作中暴露出了一系列问题和风险，笔者试图探讨一些相应的风险防范措施。关键词：信用卡；分期付款；风险管理中图分类号：F831文献标识码：B文章编号：1007-4392（2013）04-0054-03一、信用卡分期付款的概述（-）信用卡分期付款的业务定义信用卡分期付款业务（以下简称分期业务）是指持卡人（即分期付款业务申请人，以下简称持卡人）使用银行信用卡进行刷卡/网上消费、订购商品或透支转账等交易時，向银行中请在一定的还款期限内分期偿还，经银行受理审批通过后，持卡人按约定期限还款并支付相应手续费的业务。（二）信用卡分期付款的业务类型分为交易分期、账单分期、商户分期、转账分期和专项分期。1.交易分期。即持卡人使用银行个人信用卡刷卡/网上消费交易后。申请将未出账单的一定消费金额或指定交易分期进行偿还。2.账单分期。即持卡人使用银行个人信用卡刷卡/网上消费交易后,申请将已出账单当期消费中的一定金额分期偿还。3•商户分期。即持卡人在与银行签订分期合作协议的分期商户购买商甜或服务，并申请消费款项分期偿还的业务，包扌G店面分期、订购分期及大额分期。4.转账分期。即持卡人申请将信用卡透支额度划转至本人在银行开立的同名人民币个人结算账户进行自主支付消费，持卡人在约定的还款期限内分期偿还。5.专项分期。当持卡人的信用卡基础额度不足以支付持卡人指定用途的消费款项時，可中请分期付款专项授信额度完成支付。并在约定的还款期限内分期偿还。分期商户是指与银行签订分期业务合作协议，根据协议内约定的商品范I韦I、手续费标准、还款期限、结算方式、操作流程等内容。为持卡人提供分期商詁或服务的合作单位。二、信用卡分期付款的特点(-)符合国家的积极财政政策从经济学角度看，信用卡分期能够拉动内需、促进消费，完全符合国际惯例；对持卡人而言，采用信用卡分期付款。提前消费到新产品。通过购物的方式既提高生活水平，又增加了理财工具，相当于获得一笔中长期贷款；对于商户来说，尤其价格昂贵的物品，起到了促进销售作用，拓宽了市场空间；对于银行来说。是贷款与信用卡业务相结合的新的盈利模式,扩大了贷款品种和规模，提升信用卡客户黏度，提升动卡、活卡率，增加中间业务收入利润，是国家积极扶持的消费方式。（二）业务运做模式债权债务关系转移在信用卡分期付款业务中，债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫商品的全部价款，持卡人按期分次向银行归还欠款。而商户一次性取得银行给的商品的全部价款。在这点上类似于对公业务预付帐款业务的授信品种，银行替购货方支付销货方全部的货物价款，但不同的是购货方一次性归还银行，在本业务中是分期归还银行。与租赁业务的相似之处是，在支付无力時。具有融资的功能，可提前消费,分期支付租赁费或还款本金及费用，所不同的是租赁业务的所冇权仍在出租方。没有转移给使用者，本业务的所有权己经从商家转移到持卡人使用者手中。与本业务相同最多的是房屋按揭，银行替客户提前垫付全部房屋资金给开发商，房屋的所有权转移到客户名下，但是抵押给银行。每期归换银行一定数额的资金。所不同的是，业务仅是闱绕房屋买卖合同进行，在本业务依托信用卡，围绕消费品交易进行的。（三）综合授信额度增次综合授信额度是持卡人的信用卡综合授信额度，银行根据资信状况授予持卡人在该行信用卡信贷额度的最高值，也是该行分期业务申请金额的上限，综合授信额度又可以分为基础额度与分期额度。基础额度指卡片冇效期内可循坏使用的信用额度。账户及卡片状态正常的持卡人，可直接使用基础额度办理分期付款业务。是在没有开展分期付款业务Z前的额度。分期付款授信额度（以下简称分期额度）指的是银行根据持卡人的资信评估状况和分期消费需求核定的仅限用于分期付款消费的信用额度。不可循环使用。分期额度根据授信方式不同可以分为一般分期额度和特定分期额度。即持卡人实际上亨受了双重额度。在原来给泄的信用额...