摘要：对个人住厉贷款中出现的新问题、新风险，要高度重视，积极采取相应措施；增强合法合规经营意识，严格贯彻落实有关政策，严格执行规章制度，落实贷前调査、贷中审查和贷后检查各项要求，有效防范个人住房贷款风险。中国论文网关键词：住房贷款；风险防范；措施中图分类号：F830.572文献标识码：A文章编号：1001-828X（2012）02-0-02一、关注国家宏观经济调控政策对房地产行业的影响今年宏观调控政策的目标Z—就是抑制房价过快上涨。因此耍密切关注国家出台的相关调控政策对房地产市场造成的影响，以及货币政策、信贷政策所带来的利率、首付比例的变化对人们购房预期心理造成的影响，关注政策性原因对个人住房贷款发展带來的影响。二、加强市场调研，全面考察借款人偿还能力，以多种手段增强抵御风险的能力1•了解和预测房地产市场运行情况：及时掌握房价相关的信息数据，通过有关平台了解政府所公布的城市新建、二手房、房屋租赁的价格情况，了解房地产投资、土地购置而积、新开工商品房而积等未來供给指标,关注楼盘开盘和人们认购情况,尽可能提高对市场运行的敏感性。2.全而考察借款人的偿还能力：要关注借款人所从事行业的稳定性及收入可持续性，所申报收入是否与其目前从业年限、学历、行业平均水平相匹配，借款人家庭收入与支出情况,关注经济周期的变化可能给借款人及家庭带來就业和收入的影响，谨慎测算借款人贷款的收入还贷比。3.对偿还能力偏低的借款人在严格审查借款资格的基础上，追加其具有偿还能力的直系亲属如配偶、父母或子女作为共同申请人，从而降低信贷风险的发生。4.为抵御市场风险，尽可能降低房价波动所带来的负血影响,耍严格合理确定贷款成数。根据承担风险的人小以及市场供求、市场价格、交付时间、分别借款人购房消费行为性质和购房动机，合理确定按揭贷款成数，减少按揭房产价值因外部形势变化血造成大帕缩水所产生的风险。三、通过多种渠道和手段获取借款人综合信息，降低借款人信用风险的发生1.通过不断完善的信息平台查询客八情况。目询，主要依靠人民银行的征信系统，查询借款人信贷状况和还款记录，随着征信系统建设的完善，客户违章驾驶信息、各种缴费信息等信息量将逐步丰富，银行信息不对称风险会进-•步降低。2.严格执行差别化信贷政策。近年來，二套房政策、限购、首付比例变动、利率浮动比例变动等相关信贷政策相继出台，严格执行差别化信贷政策的具体要求是防范风险的有效措施。例如在对借款人已购房产套数的调查了解中，应要求借款人捉供市当地房地产主管部门出具的通过房屛登记信息系统查询的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）住房登记书而查询结果。如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结杲的，应要求借款人提供家庭住房实有套数书而诚信保证。要通过查询征信记录、而谈（必要吋居访）等形式核实借款人家庭成员名下实际拥有的成套住房数量。3.利川多种手段，获取真实的申报信息。通过工商、税务和媒体等多方面了解借款人的信用情况，增强借款人巾报信息的真实和弄观性。例如可以与公安部门加强联系，通过公安部门的八籍管理制度，対借款人的身份进行核实；对其提供的收入证明的真实性可以通过社保部门或工商税务部门等途径进行核实；还可以要求客户提供税单、现金流量证明或资产证明对收入情况予以佐证。四、加强对开发商及楼盘的审査与管理，严防“假按揭”1•加强对开发商审查与管理：旨先要重点审查开发商口有资金实力、财务状况、资质等级、信用水平、以往项目开发和销售情况筹；同时还要审查开发商高管人员的经营理念是否稳健务实，高管人员及销售人员的个人品质是否诚实守信等。对曾经发生“假按揭”或存在其他诈骗行为的开发商要建立黑名单制度，严禁新的合作。2.加强对楼盘安全性的审查：与银行合作的按揭楼盘项目一般分为我行•提供房地产开发贷款和我行未提供房地产开发贷款两种类型。对于我行提供房地产开发贷款的按揭项目，一般风险相对钱低；对于我行未提供房地产开发贷款的按揭项目，风险相对较高，一般需耍资格准入，所以需在个贷审批Z前耍确认是否经有权部门核准。3.加强对楼盘开发及销售的...