个人征信揭开神秘面纱在今年初央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后，首批获得个人征信牌照的八家机构逐渐揭开神秘面纱。央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。如今时限将至，财新记者获悉，6月底，央行已分别对八家机构入场调查，进行最后的工作验收，如顺利，8月前即可开业。“平均每家机构逗留了一两天，主要看业务内容、合规情况，技术保障几方面。”知情人士表示。八家机构的业务大同小异，基本都是通用评分+信用报告+反欺诈平台+其他增值服务，但也各有专攻：中诚信征信有限公司（下称中诚信征信）、深圳前海征信中心股份有限公司（下称前海征信）、鹏元征信有限公司（下称鹏元征信）侧重于金融领域；腾讯征信有限公司（下称腾讯征信）、芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用）、拉卡拉信用管理有限公司（下称拉卡拉信用）侧重于生活场景领域；中智诚征信有限公司（下称中智诚征信）和北京华道征信有限公司（下称华道征信）目前以反欺诈平台见长。现在看来，没有一家机构的业务是独一无二的，在表面同质化的竞争背后，将发生“真刀真枪”的实力比拼，包括在数据来源、客户质量、科技水平等方面。“现在大家起点都一样，未来市场会遴选出最好用的。”业内人士说。与此同时，央行征信中心（下称征信中心）的优势未受撼动——对八家个人征信机构而言，信贷数据是最珍贵的“强变量”，而这一宝藏完全属于征信中心。征信中心也在不断推出产品升级、增值服务等，如去年推出的“征信报告数字解读”，相当于“央行征信分”。由此可见，国家设立市场化征信机构的蓝图正如愿展开：假如征信中心是土壤，市场化机构的服务就好比一眼泉水，浸润每一处缝隙。产品线大PK在过去半年间，八家机构都各显拳脚，业务也初见端倪。每家机构都推出了自己的通用信用分，还起了颇具特色的名字，如芝麻信用的“芝麻分”、前海征信的“好信度”信用分、中诚信征信的“万象分”、华道征信的“猪猪分”等。一些机构还推出更有针对性的分数产品：芝麻信用首创针对非实名用户的风险评分，在非实名情况下也能对其作出信用评估；中诚信征信针对不同行业推出了“定制分”，针对行业特性修改参数配比，并针对移动运营商推出个人通信信用分等。分数并非惟一战场。八家机构都推出了贷前贷中贷后的“链条式服务”，几乎每家都上线了信用报告、反欺诈平台、催收、黑名单等服务。分数和报告是数据来源的比拼，反欺诈和催收则是技术的比拼。八家机构在技术开发上都下了苦功：芝麻信用、前海征信、中诚信征信、中智诚征信等都自主研发了生物识别技术，包括人脸识别、指纹识别、虹膜识别等。“平安自己研发的人脸识别技术准确率在90%以上。在验证过程中，我们会要求用户按照随机生成的指令做动作，例如头向左转三下，从而确保坐在面前的是活人。”前海征信总经理邱寒举例道。八家机构均构建了自己的黑名单，其中有机构对财新记者表示：“未来不排除采用并购其他企业的方式，扩大黑名单范围和数据来源。”据财新记者了解，目前市场上从事个人征信、但未获牌照的企业有很多。业内人士认为，目前八家机构的起点相同，业务类似，但若干年后，客户企业会做出选择，市场份额将拉开差距。“例如有的P2P平台同时和好几家征信机构签约，但最后肯定会选出他们觉得好用的。”那么，竞争力的根源在哪里？业内人士认为，主要是数据来源和科技的比拼。多样化数据源征信做得好不好，首先取决于数据来源。八家机构的数据争夺战已经上演。据业内人士分析，八家机构的来源大部分重叠，例如公共部门数据和移动运营商数据等。据财新记者了解，移动运营商正在酝酿对八家个人征信机构进行统一标准的数据开放。各家机构的数据来源也各有“彩头”：芝麻信用的独家数据来源于“阿里系”电商、“阿里系”参股的企业、支付宝（包括信用卡还款、水电煤缴费、人脉关系等）；前海征信拥有“平安系”内部的数据、50多家合作金融公司数据、位置和言论数据（来自“平安系”移动APP）等；中诚信征信的优势在于全国百余家中小银行（中诚信征信2003年开始帮助银行建设信贷风控模型）；腾讯征信的优势是财付通数据以及社...