中国农村小额信贷农村金融分为政策性金融和商业性金融，政策性金融主体主要包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、国际组织等。但是这部分资金对于巨大的农村市场而言还是过小，无法满足农户的需求，据统计2021年我国共发放扶贫贴息贷款207.6亿元，覆盖贫困村5万余个，扶持贫困户800余万，但这仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐赠、财政等负担，不具有可持续性，也无法从根本上促进三农问题的解决。农村商业性金融，尤其是小额信贷近年来在农村地区发展较快，却也面临着大量问题。小额信贷资金供给渠道狭窄，农村资金大量外流与农村地区巨大的资金需求形成鲜明对比。小额信贷机构只贷不存，严重影响着其功能的发挥，有的小额信贷公司甚至经常出现无款可待的局面，因此，拓宽融资渠道，增加资金供给是亟待解决的问题。这也是本文所要研究的重点问题。第一，商业性金融战略收缩。信息不对称条件下，由于害怕道德风险与逆向选择，商业性金融机构选择进行信贷配给，出现“惜贷”和“拒贷”。同时，大部分机构撤出农村。2021年，原银监会主席刘明康总结道：我们全国有3.5万个乡镇，其中2800个没有正规金融机构的网点，8900个只有一个网点。据统计，2021年，县及县以下的地区人均贷款额为7700元，而城市人均贷款额为3.5万元，农户贷款仅占全部金融机构贷款的3.6虬第二，政策性金融缺位。农业由于其弱质性，需要国家适当地扶植。农业发展银行、农业银行、农村信用社都具有相关职能，但是由于他们商业化的运作模式，使得政策性金融趋于商业化。同时农业政策性保险体系尚不健全，政策性金融作用有限。第三，合作金融名不副实。合作金融应由社员入股组建而成，由社员民主管理，为社员服务。但实践证明这种模式行不通，产生很多问题。信用社资金供给能力不足，长期经营农村业务，产生了大量坏账，不利于其自身的发展，更遑论进一步支援农村了。第四，民间融资活跃。大部分民间融资根植于农村，与三农有天然的联系，具有信息优势，同时，由于其灵活的借贷方式使其在农村有很大的市场。根据国务院发展研究中心2021年百村金融调查结果，农户从非正规金融机构获得资金占样本的62.2缸农村企业也大量从非正规渠道融资，它们采取入股、借贷等方式从民间筹集资金，利息甚高。民间金融在活跃地方经济的同时其高额利息也阻碍了经济的发展。一发展进程社科院杜晓山教授把中国的小额信贷发展分为四个阶段：第一阶段：实验阶段1993-1996年，该阶段没有政府组织参与，主要由社会团体利用国外和自筹资金进行试点，是不以盈利为目的的，此时尚未出台相关法律法规。第二阶段：项目扩展阶段1996—2000年，该阶段政府从人力、资金、组织等方面积极推动小额信贷，并要求予以推广。第三阶段：各类项目进入制度化建设阶段2000—2021年，央行鼓励城乡正规金融机构进行---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---小额信贷，加大对相关法律法规的研究力度。第四阶段：央行鼓励海外和民间资本介入，试行商业性小额信贷机构获得2021年至今，2021年，央行在西部五省试行开办了7个民营小额信贷公司，2021年，银监会出台放宽金融准入门槛的新政，在中西部6省试点村镇银行、贷款公司和农村基金互助社，2021年，将此试点推广到全国31个省市。二主要问题农村金融分为政策性金融和商业性金融，政策性金融主体主要包括农业银行、农业发展银行、农村信用社、国际组织等。但是这部分资金对于巨大的农村市场而言还是过小，无法满足农户的需求，据统计2021年我国共发放扶贫贴息贷款207.6亿元，覆盖贫困村5万余个，扶持贫困户800余万，但这仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐赠、财政等负担，不具有可持续性，也无法从根本上促进三农问题的解决。农村商业性金融，尤其是小额信贷近年来在农村地区发展较快，却也面临着大量问题。小额信贷资金供给渠道狭窄，农村资金大量外流与农村地区巨大的资金需求形成鲜明对比。小额信贷机构只贷不存，严重影响着其功能的发挥，有的小额信贷公司甚至经常出现无款可待的局面，因此，拓宽融资渠道，增加资金供给是亟待解决...