微信支付对金融消费者的影响及不足探析摘要：微信支付是由腾讯微信及第三方支付平台财付通联合推出的互联网金融移动支付产品，其在线交易规模仅次于支付宝，其主要采用手机绑定银行卡的手段实现移动支付，自5.0版本正式推出了支付功能，随后经过不断完善移动支付和互联网理财功能，目前已更新至5.2版本。文章在分析微信支付对金融消费者的影响的基础上，探讨了微信支付保护金融消费者权益存在的不足，提出了加强对金融消费者保护的对策建议。关键词：微信支付金融消费者权益保护中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914（2014）05-145-02一、微信支付对金融消费者的影响1.创新了金融支付手段，使金融消费方式更加便利。微信支付的主要方式包括微信公众号支付和扫二维码支付，两种支付方式的支付流程总体一致，进入支付环节后，用户只需添加银行卡卡号，填写银行卡类型、银行卡有效期、持卡人姓名和身份证号码、手机号，验证手机号，输入支付密码，即可完成交易。就银行卡类型而言，目前，微信支付既支持贷记卡，又支持借记卡，接入的银行已达12家。两者的区别在于获取购买链接的方式不同。微信公众号支付主要通过用户直接点击微信官方认证公众号的购买链接在微信平台购买产品，公众号支付包括网购、机票预订、交通卡充值、话费充值等涉及民生的各个领域。扫码支付分线上和线下支付。线下支付：扫码支付中的线下支付运用了O2O（线上对线下）模式，把线下商务与互联网充分结合，用户扫描线下静态的二维码，即可获取购买链接，生成微信支付交易页面，完成交易。线上支付即电脑端web扫码支付：用户在电商网站购物，选择微信支付，网页就会出现二维码，用户使用微信“扫一扫”，获取链接，完成交易。2.创新了金融理财模式，使金融消费渠道更加广泛。其推出的微信理财是指通过一些金融机构发布的微信平台，不仅可以实时查询账户余额、交易明细、信用卡账单等，更可以在线购买银行理财产品的功能。微信理财业务主要有两种方式：一是“理财通”。“理财通”首批接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家一线品牌基金公司，主要产品为货币基金，华夏基金旗下财富宝货币基金产品已经正式上线，后三家基金公司的产品已经在对接调试。“理财通”自2014年1月22日上线后，7日年化收益达7.5%以上。二是“微信银行”。招商银行、工商银行等与腾讯联合推出。“微信银行”可提供借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等业务，同时还可提供贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集、在线实时解答咨询等多种服务。3.创新了金融营销的方式，使金融消费数量得到增长。2014年1月26日，其推出的“微信红包”上线后迅速流行。“微信红包”将金融支付手段与社交紧密结合。发送方通过“新年红包”公众号，选择发送红包的数量和金额，以及祝福的话语，通过“微信支付”进行支付，就可以发送给好友；接收方则在打开后获得相应收益，只需要将储蓄卡与微信关联，就可以在一个工作日后提现。而收到红包后想要提现，就必须绑定银行卡，这样一来，绑定微信支付的用户数量大增。二、微信支付保护金融消费者权益存在的不足1.财产安全权保护存在不足。一是依赖的手机载体，在技术和保管上存在安全隐患。在技术安全方面，当前手机支付类病毒猛增，给消费者的财产安全带来极大的风险。通过手机病毒窃取资金的途径主要有直接感染窃取、二维码窃取等。直接感染窃取，如腾讯发现的“洛克蠕虫”、“银行悍匪”等，高危病毒通过二次打包的方式把恶意代码嵌入银行APP（手机上的应用软件）或知名应用和游戏中，这些病毒会读取手机中安装的购物客户端、银行客户端的账号密码，直接窃取用户资金；二维码窃取，如不法分子在客户购物时，通过欺骗用户扫描“恶意”的二维码，当用户用手机扫描该二维码并安装了带有相关木马病毒软件后，其银行卡里的资金就会被不法分子窃取。在保管方面，手机作为便携式的机具，极其容易丢失。手机一旦丢失，手机支付绑定的银行卡就存在危险。手机被控制，或者手机卡被复制，不法分子就有机会进行恶意设置，如修改密码...